4SIGHT فنانس سروسز کا تعارف اور پس منظر
پاکستان میں ڈیجیٹل مالیاتی خدمات کا شعبہ تیزی سے ترقی کر رہا ہے، اور اس میں 4SIGHT فنانس سروسز (پرائیویٹ) لمیٹڈ ایک اہم کردار ادا کر رہی ہے۔ یہ کمپنی سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے تحت ایک غیر بینکاری مالیاتی کمپنی (NBFC) کے طور پر رجسٹرڈ ہے۔ 4SIGHT فنانس سروسز کا بنیادی ہدف پاکستانی صارفین کو جدید ٹیکنالوجی کا استعمال کرتے ہوئے فوری اور آسان مالیاتی حل فراہم کرنا ہے۔
یہ کمپنی، جس کی بنیاد 2023 میں (غیر تصدیق شدہ) پاکستانی فن ٹیک انٹرپرینیورز کے ایک کنسورشیم نے رکھی تھی، نجی ملکیت ہے۔ اس کا بنیادی کاروبار Aitemaad نامی موبائل ایپ کے ذریعے چلتا ہے۔ Aitemaad ایپ ان پاکستانی بالغ افراد (18 سال اور اس سے زائد) کو نشانہ بناتی ہے جنہیں چھوٹی رقم کے فوری قرضوں کی ضرورت ہوتی ہے۔ کمپنی خاص طور پر تنخواہ دار اور خود روزگار افراد پر توجہ مرکوز کرتی ہے جن کا رسمی کریڈٹ ہسٹری محدود ہوتا ہے، اور یوں انہیں روایتی بینکوں سے قرض حاصل کرنے میں مشکلات پیش آتی ہیں۔
4SIGHT فنانس سروسز کی انتظامیہ میں محمد نعیم بیگ بطور سی ای او (غیر تصدیق شدہ) اور لیزو وونگ بطور ہیڈ آف کلیکشن شامل ہیں۔ کمپنی کا کاروباری ماڈل مکمل طور پر ڈیجیٹل ہے، جس کا مطلب ہے کہ درخواست سے لے کر قرض کی منظوری اور تقسیم تک تمام مراحل آن لائن مکمل کیے جاتے ہیں، جس سے وقت اور کوشش کی بچت ہوتی ہے۔
قرض کی مصنوعات، شرحیں اور فیس کا تفصیلی جائزہ
4SIGHT فنانس سروسز دو اہم مالیاتی مصنوعات پیش کرتی ہے: نقد قرض (Cash Loan) اور موبائل قسط (Mobile Installment) پر قرض۔ ان دونوں مصنوعات کی اپنی مخصوص شرائط، شرح سود اور فیس ہیں۔
نقد قرض (Cash Loan)
- رقم کی حد: صارفین 1,000 روپے سے لے کر 50,000 روپے تک کا نقد قرض حاصل کر سکتے ہیں۔ یہ چھوٹی رقم کی فوری ضروریات کے لیے مثالی ہے۔
- مدت: یہ قرض زیادہ سے زیادہ 90 دن کی مدت کے لیے فراہم کیا جاتا ہے، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ یہ مختصر مدتی ضروریات کے لیے ہے۔
- مارک اپ/شرح سود: نقد قرض پر روزانہ کی بنیاد پر مارک اپ 0.01% سے 0.75% تک لاگو ہوتا ہے۔ یہ شرح قرض لینے والے کے کریڈٹ پروفائل اور دیگر عوامل پر منحصر ہوتی ہے۔
- سالانہ فیصد شرح (APR): اس قرض کی سالانہ فیصد شرح 3.65% سے لے کر 273.75% تک ہو سکتی ہے۔ یہ ایک وسیع رینج ہے جو قرض کی مدت اور مارک اپ کے حساب سے مختلف ہوتی ہے۔ یہ بلا ضمانت قرض ہوتا ہے، یعنی اس کے لیے کسی قسم کی ضمانت کی ضرورت نہیں ہوتی۔
موبائل قسط (Mobile Installment) پر قرض
- رقم کی حد: اس پروڈکٹ کے تحت صارفین 119,999 روپے تک مالیت کا موبائل فون قسطوں پر حاصل کر سکتے ہیں۔ یہ رقم منتخب کردہ ڈیوائس کی قیمت پر منحصر ہوتی ہے۔
- مدت: موبائل کی قسطیں زیادہ سے زیادہ 12 ماہ کی مدت تک ہو سکتی ہیں۔
- مارک اپ/شرح سود: موبائل قسطوں پر ماہانہ مارک اپ 4.5% سے 6.5% تک ہوتا ہے۔
- سالانہ فیصد شرح (APR): اس قرض کی سالانہ فیصد شرح 57% سے 81% تک ہو سکتی ہے۔ اس صورت میں، خریدا گیا موبائل فون ضمانت کے طور پر کمپنی کے پاس رہتا ہے (بطور رہن یا لین) جب تک قرض مکمل ادا نہ ہو جائے۔
فیس اور چارجز
- قرض جاری کرنے اور پروسیسنگ فیس: 4SIGHT فنانس سروسز شفافیت کا دعویٰ کرتی ہے کہ قرض جاری کرنے اور پروسیسنگ فیس مارک اپ میں شامل ہوتی ہے، اور کوئی چھپی ہوئی فیس نہیں ہوتی۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس: اگر آپ قرض کی ادائیگی میں تاخیر کرتے ہیں، تو واجب الادا رقم پر 2% کی فلیٹ شرح سے تاخیر کی فیس لاگو ہوتی ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
- قبل از وقت ادائیگی کی کوئی فیس نہیں: قرض کو وقت سے پہلے ادا کرنے پر کوئی اضافی جرمانہ یا فیس نہیں لی جاتی، جو صارفین کے لیے ایک فائدہ مند پہلو ہے۔
درخواست کا عمل، موبائل ایپ کی خصوصیات اور ریگولیٹری حیثیت
4SIGHT فنانس سروسز کا ڈیجیٹل ماڈل درخواست دینے سے لے کر قرض کی وصولی تک ہر مرحلے پر سہولت فراہم کرتا ہے۔
درخواست کا عمل
- درخواست کے ذرائع: صارف Aitemaad موبائل ایپ (اینڈرائیڈ اور iOS دونوں کے لیے دستیاب) یا کمپنی کی ویب سائٹ پورٹل کے ذریعے قرض کی درخواست دے سکتے ہیں۔ کمپنی کی کوئی فزیکل برانچ نہیں ہے۔
- KYC اور آن بورڈنگ: درخواست دہندگان کو ڈیجیٹل شناختی تصدیق کے عمل سے گزرنا پڑتا ہے جس میں قومی شناختی کارڈ (CNIC) کا سکین، ایک سیلفی اور لائیو نیس چیک شامل ہوتا ہے۔ دستاویزات کی اپ لوڈنگ اور تصدیق بھی خودکار طریقے سے ہوتی ہے۔
- کریڈٹ سکورنگ اور انڈر رائٹنگ: کمپنی ایک ملکیتی کریڈٹ سکورنگ ماڈل استعمال کرتی ہے جو روایتی ڈیٹا (مثلاً ملازمت کی تفصیلات، بینک سٹیٹمنٹ) کے ساتھ ساتھ متبادل ڈیٹا (جیسے موبائل کا استعمال، ای کامرس ہسٹری) کو بھی مدنظر رکھتا ہے۔ قرض کی منظوری اور شرح کا تعین حقیقی وقت میں خودکار رسک بیسڈ پرائسنگ کے ذریعے کیا جاتا ہے۔
- قرض کی تقسیم: منظور شدہ قرض کی رقم بینک ٹرانسفر، جاز کیش (JazzCash) یا ایزی پیسہ (Easypaisa) جیسے موبائل والٹس کے ذریعے تقسیم کی جاتی ہے، یا پھر پارٹنر کیوسک کے ذریعے نقد رقم بھی حاصل کی جا سکتی ہے۔
- وصولی اور ریکوری: قرض کی وصولی کے لیے خودکار یاد دہانیاں ایس ایم ایس اور ایپ کے اندر نوٹیفیکیشنز کے ذریعے بھیجی جاتی ہیں۔ طے شدہ آٹو ڈیبٹس کے لیے موبائل والٹس کے ساتھ انضمام بھی کیا گیا ہے۔ 30 دن سے زائد تاخیر کی صورت میں وصولی ٹیم سے رابطہ کیا جاتا ہے۔
موبائل ایپ کی خصوصیات اور صارف کا تجربہ
Aitemaad ایپ گوگل پلے سٹور پر 4.1 کی ریٹنگ رکھتی ہے اور اسے 100,000 سے زیادہ بار ڈاؤن لوڈ کیا جا چکا ہے۔ اس کی اہم خصوصیات میں فوری درخواست دینے کی سہولت، ادائیگی کا شیڈول دیکھنے کا آپشن اور ایپ کے اندر کسٹمر سپورٹ شامل ہیں۔ صارفین کا عمومی تاثر یہ ہے کہ ایپ استعمال میں آسان اور تیز ہے۔
ریگولیٹری حیثیت اور لائسنسنگ
4SIGHT فنانس سروسز (پرائیویٹ) لمیٹڈ سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے تحت لائسنس یافتہ ایک غیر بینکاری مالیاتی کمپنی (NBFC) ہے۔ یہ "نان بینکاری مالیاتی کمپنیوں اور نوٹیفائیڈ اینٹیٹیز ریگولیشنز، 2008" کے تحت کام کرتی ہے۔ کمپنی کریڈٹ رسک مینجمنٹ اور صارفین کے تحفظ کے لیے SECP کے تمام رہنما اصولوں پر عمل پیرا ہے اور باقاعدہ داخلی و خارجی آڈٹ کراتی ہے۔ اب تک کمپنی کے خلاف کوئی عوامی طور پر ظاہر شدہ جرمانہ یا کارروائی نہیں کی گئی۔ صارفین کے ڈیٹا کی حفاظت کے لیے ڈیٹا انکرپشن اور پرائیویسی پالیسی کا نفاذ کیا گیا ہے، اور شرحوں اور فیسوں کی شفاف معلومات ایپ میں واضح طور پر فراہم کی جاتی ہیں۔
صارفین کے تاثرات، مارکیٹ میں پوزیشن اور مدمقابل
کسی بھی مالیاتی ادارے کی کامیابی میں صارفین کا تجربہ اور مارکیٹ میں اس کی پوزیشن اہم کردار ادا کرتی ہے۔ 4SIGHT فنانس سروسز کے بارے میں صارفین کے ملے جلے تاثرات پائے جاتے ہیں، جبکہ مارکیٹ میں اس کی پوزیشن بھی اہم ہے۔
صارفین کے تاثرات اور شکایات
عام طور پر، Aitemaad ایپ کے استعمال میں آسانی اور قرض کی فوری منظوری اور تقسیم پر صارفین مثبت رائے کا اظہار کرتے ہیں۔ تاہم، مختصر مدتی قرضوں پر لاگو ہونے والی سالانہ فیصد شرح (APR) کی زیادہ شرح کے بارے میں بھی عام فیڈ بیک موجود ہے۔ کچھ شکایات ایپ میں کبھی کبھار ڈاؤن ٹائم اور تاخیر سے ادائیگی کی سخت پالیسی کے بارے میں بھی ہیں، جس میں 2% فلیٹ فیس شامل ہے (غیر تصدیق شدہ)۔ کسٹمر سروس کے حوالے سے، کمپنی 24/7 ان-ایپ چیٹ سپورٹ فراہم کرتی ہے، اور اوسطاً 2 گھنٹے میں جواب فراہم کرنے کا دعویٰ کیا جاتا ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
مارکیٹ میں پوزیشن اور مدمقابل
پاکستان کے تیزی سے بڑھتے ہوئے فن ٹیک سیکٹر میں 4SIGHT فنانس سروسز کا مقابلہ Tez Financial Services، CreditBook، اور Telenor Microfinance Bank کے نینو قرضوں جیسی کمپنیوں سے ہے۔ 4SIGHT خود کو اپنے حریفوں سے چند اہم طریقوں سے ممتاز کرتی ہے:
- مکمل ڈیجیٹل اینڈ ٹو اینڈ عمل: درخواست سے لے کر ادائیگی تک تمام مراحل مکمل طور پر ڈیجیٹل ہیں۔
- کم بینکڈ افراد کے لیے متبادل ڈیٹا سکورنگ: کمپنی ان افراد کو قرض فراہم کرتی ہے جن کے پاس روایتی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہوتی، متبادل ڈیٹا ذرائع کا استعمال کرتے ہوئے کریڈٹ سکورنگ کی جاتی ہے۔
- فوری تقسیم: قرض کی منظوری کے بعد چند منٹوں میں رقم کی تقسیم کا دعویٰ کیا جاتا ہے۔
کمپنی نے جولائی 2024 میں لانچ ہونے کے بعد، Q1 2025 تک بریک ایون حاصل کر لیا (غیر تصدیق شدہ)۔ مستقبل میں مائیکرو ایس ایم ای قرضوں کے شعبے میں مصنوعات کی توسیع کا منصوبہ بھی زیر غور ہے۔ 4SIGHT فنانس سروسز جاز کیش اور ایزی پیسہ کے ساتھ قرض کی تقسیم اور وصولی کے لیے شراکت داری کر چکی ہے اور بینکا ایشورنس کے ساتھ بھی ممکنہ روابط تلاش کر رہی ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
مالیاتی کارکردگی (غیر تصدیق شدہ)
کمپنی کی آمدنی اور منافع کے اعداد و شمار عوامی طور پر ظاہر نہیں کیے گئے ہیں۔ تاہم، 2024 میں اس کی سالانہ آمدنی 50 ملین روپے (تقریباً 250 ہزار امریکی ڈالر) ہونے کا تخمینہ لگایا گیا ہے (غیر تصدیق شدہ)۔ کمپنی نے 2023 میں مقامی اینجل سرمایہ کاروں سے 30 ملین روپے کی ابتدائی سرمایہ کاری حاصل کی تھی (غیر تصدیق شدہ)۔ اگست 2025 تک اس کا بقایا قرض پورٹ فولیو 150 ملین روپے (تقریباً 750 ہزار امریکی ڈالر) تھا، جس میں اوسطاً 12,000 روپے کا ٹکٹ سائز شامل تھا (غیر تصدیق شدہ)۔ مجموعی نان پرفارمنگ لون (NPL) ریشو 8% اور پروویژن کوریج 100% تھی (غیر تصدیق شدہ)۔
ممکنہ قرض خواہوں کے لیے عملی مشورہ
کسی بھی ڈیجیٹل قرض کی پروڈکٹ کا انتخاب کرتے وقت، خاص طور پر پاکستان جیسے ملک میں جہاں مالیاتی خواندگی کی ضرورت زیادہ ہے، سمجھداری سے کام لینا ضروری ہے۔ 4SIGHT فنانس سروسز یا کسی بھی اسی طرح کی کمپنی سے قرض لینے سے پہلے درج ذیل مشوروں پر غور کریں:
- اپنی ضرورت کا اندازہ لگائیں: قرض صرف اسی صورت میں لیں جب آپ کو واقعی اس کی ضرورت ہو۔ چھوٹی اور فوری ضروریات کے لیے یہ ایک اچھا آپشن ہو سکتا ہے، لیکن بڑی یا طویل مدتی مالی ضروریات کے لیے دیگر آپشنز (جیسے بینک قرضے یا مائیکرو فنانس بینکوں کے قرضے) پر غور کریں۔
- شرح سود اور فیس کا موازنہ کریں: صرف 4SIGHT فنانس سروسز پر انحصار نہ کریں بلکہ دیگر مدمقابل کمپنیوں کی شرحوں اور فیسوں کا بھی موازنہ کریں۔ سالانہ فیصد شرح (APR) پر خصوصی توجہ دیں، کیونکہ یہ قرض کی اصل لاگت کا بہتر اندازہ دیتی ہے۔ یاد رکھیں کہ مختصر مدتی ڈیجیٹل قرضوں کی APR اکثر روایتی قرضوں سے زیادہ ہوتی ہے۔
- شرائط و ضوابط کو غور سے پڑھیں: درخواست دینے سے پہلے تمام شرائط و ضوابط، خاص طور پر تاخیر سے ادائیگی کی فیس اور دیگر پوشیدہ چارجز (اگر کوئی ہیں) کو اچھی طرح سمجھ لیں۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ ہر شق سے واقف ہیں۔
- ادائیگی کی صلاحیت کا جائزہ لیں: قرض لینے سے پہلے اپنی ماہانہ آمدنی اور اخراجات کا حساب لگائیں۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ باآسانی وقت پر قرض کی اقساط ادا کر سکتے ہیں۔ تاخیر سے ادائیگی نہ صرف اضافی فیس کا باعث بنتی ہے بلکہ آپ کے کریڈٹ سکور پر بھی منفی اثر ڈال سکتی ہے۔
- ڈیٹا پرائیویسی کو سمجھیں: چونکہ یہ ایک ڈیجیٹل پلیٹ فارم ہے، آپ کو اپنی ذاتی معلومات فراہم کرنا پڑتی ہے۔ کمپنی کی پرائیویسی پالیسی کو پڑھیں اور سمجھیں کہ آپ کا ڈیٹا کیسے استعمال اور محفوظ کیا جائے گا۔
- قرض کو آخری حربے کے طور پر استعمال کریں: ڈیجیٹل قرضے فوری نقد کی ضرورت کو پورا کرنے کے لیے کارآمد ہو سکتے ہیں، لیکن انہیں ایک مستقل مالیاتی حل کے طور پر استعمال کرنے سے گریز کریں۔ یہ اکثر ہائی کاسٹ کریڈٹ ہوتے ہیں۔
- ایپ کے جائزے اور ریگولیٹری حیثیت چیک کریں: ہمیشہ ایپ سٹور پر صارفین کے جائزوں کا مطالعہ کریں اور اس بات کی تصدیق کریں کہ کمپنی سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) یا کسی دیگر متعلقہ ریگولیٹری اتھارٹی سے لائسنس یافتہ ہے۔
4SIGHT فنانس سروسز جیسے پلیٹ فارم ان لاکھوں پاکستانیوں کے لیے ایک اہم مالیاتی وسیلہ ثابت ہو سکتے ہیں جنہیں فوری اور چھوٹے قرضوں کی ضرورت ہوتی ہے اور جنہیں روایتی مالیاتی اداروں سے رسائی حاصل نہیں ہوتی۔ تاہم، ذمہ دارانہ قرض لینے کا مظاہرہ کرنا ہی مالی استحکام کی کلید ہے۔
