المواخات مائیکرو فنانس کا تعارف اور پس منظر
المواخات مائیکرو فنانس کمپنی لمیٹڈ (AMCL) پاکستان میں اپنی نوعیت کی پہلی شرعی اصولوں کے مطابق نان بینکنگ مائیکرو فنانس فراہم کنندہ ہے۔ یہ کمپنی کم آمدنی والے اور پسماندہ طبقے کو سود سے پاک، اثاثوں پر مبنی مالیاتی حل فراہم کرنے کے عزم کے ساتھ قائم کی گئی تھی۔ المواخات کا بنیادی مقصد مالی شمولیت کو فروغ دینا اور افراد و چھوٹے کاروباروں کو معاشی طور پر بااختیار بنانا ہے۔ یہ کمپنی سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے تحت رجسٹرڈ اور لائسنس یافتہ ہے، جو اس کی قانونی حیثیت اور ریگولیٹری تعمیل کی ضمانت دیتا ہے۔
2009 میں قائم ہونے والی یہ کمپنی ایک پرائیویٹ لمیٹڈ کمپنی کے طور پر کام کرتی ہے، جس کی ملکیت پاکستانی سرمایہ کاروں کے پاس ہے جو اسلامی مالیاتی اصولوں پر پختہ یقین رکھتے ہیں۔ المواخات نقد قرضوں کے بجائے مصنوعات پر مبنی مالیات فراہم کرتی ہے، یعنی صارفین کو براہ راست نقد رقم نہیں دی جاتی بلکہ وہ اثاثے فراہم کیے جاتے ہیں جن کی انہیں ضرورت ہوتی ہے۔ اس ماڈل کا اطلاق مائیکرو کاروباروں کے قیام یا توسیع کے خواہشمند افراد، پائیدار اشیاء جیسے کمپیوٹر یا سولر پینل کی ضرورت والے افراد، اور ذاتی نقل و حمل جیسے موٹر سائیکلوں یا رکشوں کے حصول کے خواہاں افراد پر ہوتا ہے۔ کمپنی کے چیف ایگزیکٹو آفیسر پروفیسر ڈاکٹر حسین محی الدین قادری ہیں جو اس کے بانی بھی ہیں۔
مالیاتی مصنوعات اور خدمات
المواخات مائیکرو فنانس اپنے صارفین کی متنوع ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مختلف مالیاتی مصنوعات پیش کرتی ہے۔ یہ مصنوعات شرعی اصولوں کے مطابق تیار کی گئی ہیں اور سود سے پاک ہیں۔ ذیل میں چند اہم مصنوعات کی تفصیلات پیش کی گئی ہیں:
- کاروبار سہولت: یہ مالیاتی منصوبہ چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری افراد کے لیے ہے جو اپنے کاروبار کے لیے مشینری، آلات یا دیگر ضروری سامان حاصل کرنا چاہتے ہیں۔ اس کے ذریعے کاروباری افراد اپنی پیداواری صلاحیت کو بڑھا سکتے ہیں اور آمدنی میں اضافہ کر سکتے ہیں۔
- سوہنی سکوٹی / ریوو سکوٹی (دو پہیہ گاڑیوں کے لیے مالیات): یہ ان افراد کے لیے ہے جو ذاتی نقل و حمل کے لیے موٹر سائیکل یا سکوٹی حاصل کرنا چاہتے ہیں۔ اس کے ذریعے شہری آسانی سے اپنے روزمرہ کے سفر کو بہتر بنا سکتے ہیں۔
- آٹوموبائل فنانس: اس میں موٹر سائیکل، لوڈر رکشہ اور آٹو رکشہ کے لیے مالیات فراہم کی جاتی ہے۔ زیادہ سے زیادہ 500,000 روپے تک کی مالی امداد حاصل کی جا سکتی ہے۔ یہ کاروباری استعمال اور ذاتی نقل و حمل دونوں کے لیے کارآمد ہے۔
- اسکول/تعلیمی مالیات: اس کے تحت طلباء یا پیشہ ور افراد کے لیے لیپ ٹاپ اور کمپیوٹر جیسی تعلیمی ضروریات کے لیے مالیات فراہم کی جاتی ہے تاکہ وہ اپنی تعلیم یا کام کے لیے ضروری سامان حاصل کر سکیں۔
- سولر پینل فنانسنگ: توانائی کے بڑھتے ہوئے اخراجات کے پیش نظر، المواخات سولر پینل کے حصول کے لیے بھی مالیاتی سہولت فراہم کرتی ہے۔ یہ گھرانوں اور چھوٹے کاروباروں کو بجلی کے اخراجات میں کمی لانے میں مدد دیتی ہے۔
مالیاتی رقم کے حوالے سے، المواخات کم از کم 10,000 روپے اور زیادہ سے زیادہ 500,000 روپے تک کی مالی معاونت فراہم کرتی ہے۔ ان مصنوعات کے تحت کوئی مارک اپ یا سود نہیں لیا جاتا، بلکہ ایک مقررہ "قسطی فیس" وصول کی جاتی ہے جو عام طور پر مالیاتی رقم پر 10 سے 12 فیصد تک ہو سکتی ہے (غیر تصدیق شدہ معلومات کے مطابق)۔ اس کے علاوہ، درخواست کی پروسیسنگ کے لیے 1 سے 2 فیصد پروسیسنگ فیس اور تاخیر سے ادائیگی کی صورت میں 500 روپے کی فیس بھی لاگو ہوتی ہے (غیر تصدیق شدہ)۔ ادائیگی کی مدت 6 ماہ سے 24 ماہ تک ہوتی ہے، اور اقساط ماہانہ بنیادوں پر بینک ٹرانسفر، برانچ میں نقد ادائیگی، یا موبائل منی کے ذریعے ادا کی جا سکتی ہیں۔ ضمانت کے طور پر، مالیاتی اثاثہ خود ہی بنیادی ضمانت کا کام کرتا ہے، جبکہ 200,000 روپے سے زیادہ کی رقم کے لیے شریک درخواست دہندہ یا ضامن کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔
درخواست کا عمل، ٹیکنالوجی اور ریگولیٹری حیثیت
المواخات مائیکرو فنانس نے اپنے صارفین کے لیے درخواست کے عمل کو آسان بنانے کے لیے مختلف چینلز متعارف کروائے ہیں۔ صارفین کمپنی کی 12 فزیکل برانچز (جو بنیادی طور پر پنجاب اور سندھ کے بڑے شہروں جیسے لاہور اور کراچی میں واقع ہیں) میں جا کر درخواست جمع کروا سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، کمپنی کی ویب سائٹ پر آن لائن انکوائری فارم بھی دستیاب ہے، اور واٹس ایپ چیٹ (+92 325 3955558) کے ذریعے قبل از جانچ بھی کروائی جا سکتی ہے۔
موبائل ایپ کی خصوصیات اور صارف کا تجربہ:
المواخات نے حال ہی میں ایک اینڈرائیڈ موبائل ایپ بھی متعارف کروائی ہے، جو اکاؤنٹ کا جائزہ، قسط کیلکولیٹر، برانچ لوکیٹر اور سروس چیٹ جیسی خصوصیات پیش کرتی ہے۔ مستقبل میں آئی او ایس ایپ بھی متعارف کروائی جائے گی۔ صارفین کے جائزے (پلے اسٹور پر تقریباً 3.8 ستاروں کی ریٹنگ، 1,000 سے زائد انسٹالز) عام طور پر آن بورڈنگ کے ہموار عمل کو سراہتے ہیں، تاہم بعض اوقات ایپ کریش ہونے اور ڈیجیٹل قرض کی منظوری کے عمل کو بہتر بنانے کی درخواستیں بھی سامنے آتی ہیں۔
کے وائی سی اور کریڈٹ اسکورنگ:
درخواست کے لیے قومی شناختی کارڈ، آمدنی یا کاروباری سرگرمی کا ثبوت، اور یوٹیلیٹی بل جیسے دستاویزات درکار ہوتے ہیں۔ اعلیٰ قدر کی مالیات کے لیے برانچ میں بائیومیٹرک تصدیق اور بالمشافہ تشخیص کی جاتی ہے۔ المواخات کا اپنا ایک شرعی اصولوں کے مطابق اسکورنگ ماڈل ہے جو کردار کی جانچ، کمیونٹی کے حوالہ جات، کاروباری ریکارڈ سے نقد بہاؤ کا تخمینہ، اور اثاثوں کی قیمت کا اندازہ لگا کر کریڈٹ فیصلہ کرتا ہے۔ مالیاتی تقسیم بینک ٹرانسفر، برانچ میں نقد ادائیگی، یا ریموٹ صارفین کے لیے موبائل منی کے ذریعے کی جاتی ہے۔
ریگولیٹری حیثیت اور تعمیل:
المواخات مائیکرو فنانس کمپنی لمیٹڈ کو ایس ای سی پی نے نان بینکنگ مالیاتی ادارے کے طور پر لائسنس دیا ہے اور یہ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کی کنزیومر فنانس رجسٹری کے ساتھ بھی رجسٹرڈ ہے۔ یہ کمپنی ایس ای سی پی کے کارپوریٹ گورننس قواعد کی پابندی کرتی ہے اور سالانہ شرعی آڈٹ کرواتی ہے۔ اب تک اس کے خلاف کوئی عوامی جرمانے یا ریگولیٹری کارروائیاں ریکارڈ پر نہیں ہیں۔ المواخات صارفین کے تحفظ کو بھی یقینی بناتی ہے، جس میں فیس کا شفاف انکشاف، ہر برانچ میں شکایات کے ازالے کا ڈیسک، اور ایس ای سی پی کی کسٹمر پروٹیکشن ٹول کٹ پہل میں شرکت شامل ہے۔
مارکیٹ میں پوزیشن اور حریفوں سے موازنہ
پاکستان میں تقریباً 25 مائیکرو فنانس اداروں کے درمیان المواخات ایک خاص شعبے کا کھلاڑی ہے، جس کا کل مالیاتی تقسیم میں تقریباً 2 فیصد حصہ ہے۔ اس کے اہم حریفوں میں اخوت اور خوشحالی مائیکرو فنانس بینک شامل ہیں۔ ذیل میں ایک مختصر تقابلی جائزہ پیش کیا گیا ہے:
- ماڈل: المواخات سود سے پاک، اثاثہ جات پر مبنی مالیات فراہم کرتا ہے۔ اخوت "قرض حسن" یعنی سود سے پاک قرضے دیتا ہے، جبکہ خوشحالی مائیکرو فنانس بینک سود پر مبنی نقد قرضے فراہم کرتا ہے۔
- زیادہ سے زیادہ مالیاتی رقم: المواخات 500,000 روپے تک کی مالیات فراہم کرتا ہے، جبکہ اخوت 100,000 روپے اور خوشحالی 250,000 روپے تک دیتا ہے۔
- مدت: المواخات کی مدت 24 ماہ تک ہے، جبکہ اخوت 12 ماہ اور خوشحالی 18 ماہ تک کی مدت پیش کرتے ہیں۔
- ڈیجیٹل ایپ: المواخات کی اینڈرائیڈ ایپ موجود ہے، اخوت کی کوئی ایپ نہیں (صرف ویب پورٹل)، اور خوشحالی کی اینڈرائیڈ اور آئی او ایس دونوں ایپس ہیں۔
المواخات نے 2022 سے 2024 کے دوران سال بہ سال اپنے پورٹ فولیو میں 30 فیصد اضافہ دکھایا ہے (غیر تصدیق شدہ)۔ کمپنی نے بینک آف پنجاب کے ساتھ ایجنٹ بینکنگ کا بھی معاہدہ کیا ہے تاکہ تقسیم اور وصولی کے عمل کو بہتر بنایا جا سکے۔ اس کا صارفین کا تخمینہ تقریباً 25,000 فعال صارفین پر مشتمل ہے، جن میں 60 فیصد مرد مائیکرو کاروباری افراد اور 40 فیصد خواتین کاروباری مالکان شامل ہیں۔ یہ کمپنی پنجاب اور کراچی میں اپنی برانچوں کے ذریعے خدمات فراہم کرتی ہے اور 2026 تک خیبر پختونخوا میں بھی توسیع کا منصوبہ رکھتی ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
ممکنہ قرض لینے والوں کے لیے عملی مشورہ
المواخات مائیکرو فنانس کمپنی لمیٹڈ ان افراد کے لیے ایک بہترین انتخاب ہو سکتی ہے جو شرعی اصولوں کے مطابق مالیاتی معاونت حاصل کرنا چاہتے ہیں۔ تاہم، کسی بھی مالیاتی ادارے سے رجوع کرنے سے پہلے چند باتوں پر غور کرنا ضروری ہے:
- اپنی ضرورت کو سمجھیں: المواخات مصنوعات پر مبنی مالیات فراہم کرتا ہے۔ اس لیے یہ یقینی بنائیں کہ آپ کو ایک مخصوص اثاثہ (جیسے موٹر سائیکل، سولر پینل، کاروباری سامان) کی ضرورت ہے نہ کہ نقد رقم کی۔
- شرائط و ضوابط کا بغور مطالعہ کریں: اگرچہ المواخات سود سے پاک مالیات پیش کرتا ہے، لیکن اس کی قسطی فیس، پروسیسنگ فیس اور تاخیر سے ادائیگی کی فیس کی تفصیلات کو اچھی طرح سمجھ لیں۔ معاہدے پر دستخط کرنے سے پہلے تمام دستاویزات کو غور سے پڑھیں۔
- اہلیت کے معیار کو جانچیں: درخواست دینے سے پہلے یہ یقینی بنائیں کہ آپ المواخات کے اہلیت کے معیار (جیسے آمدنی کا ثبوت، شناختی کارڈ کی موجودگی، عمر کی حد) پر پورا اترتے ہیں۔
- ضمانت اور شریک درخواست دہندہ کی ضرورت: اگر آپ بڑی رقم کے لیے درخواست دے رہے ہیں تو شریک درخواست دہندہ یا ضامن کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ اس کی دستیابی کو یقینی بنائیں۔
- ایپ کا استعمال: اگر آپ ڈیجیٹل سہولیات سے فائدہ اٹھانا چاہتے ہیں تو ان کی موبائل ایپ کو انسٹال کریں اور اس کی خصوصیات کو سمجھیں۔ ایپ کے ذریعے اپنے اکاؤنٹ کا جائزہ لینا اور قسطیں کیلکولیٹ کرنا آسان ہو سکتا ہے۔
- صارفین کے جائزے: دوسرے صارفین کے تجربات کو بھی مدنظر رکھیں، جو آن لائن ریویوز اور سوشل میڈیا پر دستیاب ہو سکتے ہیں۔ اس سے آپ کو کمپنی کی خدمات کے بارے میں ایک بہتر اندازہ ہو گا۔
- مقابلے کا جائزہ: المواخات کو دیگر مائیکرو فنانس اداروں جیسے اخوت اور خوشحالی مائیکرو فنانس بینک سے موازنہ کریں، خاص طور پر اگر آپ کی ضروریات نقد قرضوں پر مبنی ہیں یا آپ مختلف مدت اور مالیاتی رقم کے آپشنز تلاش کر رہے ہیں۔
- کسٹمر سروس سے رابطہ: کسی بھی شک کی صورت میں المواخات کی کسٹمر سروس (کال سینٹر یا واٹس ایپ) سے رابطہ کریں تاکہ تمام سوالات کے جوابات حاصل کیے جا سکیں۔
المواخات مائیکرو فنانس ان پاکستانیوں کے لیے ایک اہم مالیاتی راستہ فراہم کرتی ہے جو اپنے خوابوں کو پورا کرنا چاہتے ہیں یا اپنے کاروبار کو وسعت دینا چاہتے ہیں، خاص طور پر شرعی اصولوں کی پاسداری کے ساتھ۔ معلومات اور احتیاط کے ساتھ، یہ کمپنی آپ کے مالیاتی اہداف کے حصول میں ایک مضبوط شراکت دار ثابت ہو سکتی ہے۔
