ادارے کا تعارف اور پس منظر
ایف ایف او سپورٹ پروگرام (FFOSP) پاکستان میں ایک معروف غیر بینکاری مائیکرو فنانس ادارہ (NBMFC) ہے جسے 2003 میں قائم کیا گیا تھا۔ یہ ادارہ پاکستان کے سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن (SECP) کے تحت 19 جنوری 2018 سے باقاعدہ طور پر رجسٹرڈ اور ریگولیٹڈ ہے۔ FFOSP کا بنیادی مقصد پسماندہ دیہی اور شہری کمیونٹیز کو، بالخصوص خواتین اور چھوٹے کاروباری افراد کو، مالی خدمات فراہم کرکے مالی شمولیت کو فروغ دینا ہے۔
ابتدا میں یہ ادارہ 1860 کے سوسائٹیز رجسٹریشن ایکٹ کے تحت ایک سوسائٹی کے طور پر قائم کیا گیا تھا، اور بعد ازاں 2018 میں اسے ایک غیر بینکاری مائیکرو فنانس کمپنی (NBMFC) میں تبدیل کر دیا گیا۔ FFOSP ایک غیر منافع بخش ادارے کے طور پر کام کرتا ہے اور اسے ثنائی عطیہ دہندگان، بین الاقوامی ترقیاتی ایجنسیوں اور مقامی قرض دہندگان کی مالی معاونت حاصل ہے۔ اس کا کاروباری ماڈل گروپ لینڈنگ پر مبنی ہے، جہاں قرضے کم آمدنی والے کاروباری افراد کو، بالخصوص خواتین کو، دیہی اور نیم شہری علاقوں میں فراہم کیے جاتے ہیں۔ یہ ادارہ زرعی، لائیو سٹاک اور تجارتی شعبوں میں چھوٹے کاروباروں کو فروغ دینے کے لیے ویلیو چین فنانسنگ کا طریقہ کار استعمال کرتا ہے۔
FFOSP کی انتظامی ٹیم کے بارے میں عوامی سطح پر مکمل معلومات دستیاب نہیں ہیں، تاہم یہ پنجاب کے 14 اضلاع میں کام کرتا ہے اور اس کے آپریشنز فیلڈ پر مبنی کریڈٹ افسران کے ذریعے چلائے جاتے ہیں۔ اس کا مقصد چھوٹے پیمانے کے کاروباری افراد کو بااختیار بنانا اور انہیں اپنی معاشی حالت بہتر بنانے میں مدد فراہم کرنا ہے۔
قرض کی مصنوعات اور خدمات
FFOSP مختلف قسم کی مائیکرو فنانس قرض کی مصنوعات پیش کرتا ہے جو اس کے ہدف کے صارفین کی مخصوص ضروریات کو پورا کرتی ہیں۔ اگرچہ FFOSP کی ویب سائٹ پر مصنوعات کی تفصیلی فہرست عوامی طور پر دستیاب نہیں ہے، تاہم صنعت کے رجحانات اور ادارے کے کام کے ماڈل کے مطابق، درج ذیل مصنوعات کی پیشکش متوقع ہے:
- مائیکرو انٹرپرائز قرضے: یہ قرضے چھوٹے دکانداروں اور زرعی ویلیو چین میں شامل افراد کے لیے ہوتے ہیں، جن کی رقم 10,000 روپے سے 200,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ (تفصیلات غیر تصدیق شدہ)
- خواتین انٹرپرائز قرضے: یہ قرضے خصوصی طور پر خواتین کاروباریوں کو نشانہ بناتے ہیں، جن کی رقم 5,000 روپے سے 150,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ (تفصیلات غیر تصدیق شدہ)
- لائیو اسٹاک فنانسنگ: ڈیری اور پولٹری فارمرز کے لیے دستیاب، ان قرضوں کی رقم 20,000 روپے سے 300,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ (تفصیلات غیر تصدیق شدہ)
- موسمی زرعی قرضے: فصلوں کے لیے ضروری اشیاء کی خریداری کے لیے، ان قرضوں کی رقم 15,000 روپے سے 250,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ (تفصیلات غیر تصدیق شدہ)
قرض کی رقم: FFOSP کی جانب سے پیش کردہ قرضوں کی کم از کم رقم 5,000 روپے ہے جبکہ زیادہ سے زیادہ رقم 300,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ یہ رقم تقریباً 15 سے 1,900 امریکی ڈالر کے برابر ہے۔ (غیر تصدیق شدہ)
شرح سود اور APR: FFOSP کی جانب سے شرح سود یا سالانہ فیصد شرح (APR) کی تفصیلات عوامی طور پر شائع نہیں کی گئی ہیں۔ تاہم، پاکستان میں مائیکرو فنانس سیکٹر میں عام طور پر APR 20% سے 35% تک ہوتا ہے۔ (FFOSP کے لیے غیر تصدیق شدہ)
قرض کی مدت اور واپسی کی مدت: چھوٹے ٹکٹ والے مائیکرو کریڈٹ کے لیے معیاری مدت کے مطابق، قرضوں کی مدت عام طور پر 6 سے 12 ماہ ہوتی ہے۔ ان کی واپسی ہفتہ وار یا ماہانہ اقساط میں کی جاتی ہے جو فیلڈ افسران کے ذریعے جمع کی جاتی ہیں۔
فیس کا ڈھانچہ:
- پروسیسنگ فیس: قرض کی رقم کا تقریباً 1% سے 2% (صنعت کا معیار، غیر تصدیق شدہ)۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس: ہر قسط چھوٹ جانے پر 100 روپے (غیر تصدیق شدہ)۔
- انشورنس/سروس چارج: اختیاری لائیو اسٹاک انشورنس (پارٹنر انشورنس کمپنی کے ذریعے؛ فیس مختلف ہو سکتی ہے)۔
ضمانت کی شرائط: گروپ گارنٹی بنیادی سیکیورٹی کے طور پر استعمال ہوتی ہے۔ انفرادی ضمانت میں گھریلو سامان یا لائیو اسٹاک گروی رکھنا شامل ہو سکتا ہے (مائیکرو فنانس کی معیاری مشق، غیر تصدیق شدہ)۔
درخواست کا عمل اور ٹیکنالوجی
ایف ایف او سپورٹ پروگرام کا درخواست کا عمل بنیادی طور پر فیلڈ پر مبنی ہے اور اس میں ڈیجیٹل پلیٹ فارمز کا استعمال محدود ہے۔ FFOSP کے پاس عوامی طور پر کوئی وقف شدہ موبائل ایپ یا آن لائن پورٹل موجود نہیں ہے جہاں سے قرض کی درخواستیں جمع کرائی جا سکیں۔
درخواست جمع کرانے کے طریقے: FFOSP کے کریڈٹ افسران گاہکوں سے براہ راست فیلڈ میں ملاقاتیں کرتے ہیں، جہاں گروپ میٹنگز میں قرض کی درخواستیں جمع کی جاتی ہیں۔ یہ طریقہ کار ان علاقوں کے لیے موزوں ہے جہاں ڈیجیٹل رسائی محدود ہے یا لوگوں کو ذاتی رہنمائی کی ضرورت ہوتی ہے۔
کے وائی سی (KYC) اور آن بورڈنگ کا عمل:
- کریڈٹ افسران ابتدائی گاہک کی شناخت اور اہلیت کی جانچ کرتے ہیں۔
- درخواست فارم موقع پر ہی مکمل کیے جاتے ہیں؛ دستاویزات جمع کی جاتی ہیں اور ابتدائی ڈیٹا MIS میں درج کیا جاتا ہے۔
- برانچ مینیجر اور رسک افسر فیلڈ وزٹ کے ذریعے گاہک کی تشخیص کرتے ہیں؛ حتمی منظوری ایریا مینیجر دیتا ہے۔
کریڈٹ سکورنگ اور انڈر رائٹنگ کا طریقہ کار: FFOSP بنیادی طور پر سماجی ضمانت (گروپ لینڈنگ) پر انحصار کرتا ہے۔ فیلڈ کی تشخیص کاروبار کی عملیت، گاہک کے کردار اور ادائیگی کی صلاحیت کا جائزہ لیتی ہے۔ FFOSP کا کوئی اپنا کریڈٹ سکور ماڈل فی الحال ظاہر نہیں کیا گیا ہے۔
قرض کی تقسیم کے طریقے: قرض کی تقسیم یا تو برانچ کے ذریعے نقد رقم کی صورت میں ہوتی ہے یا بینک/موبائل منی ٹرانسفر کے ذریعے برانچ لیس بینکنگ پارٹنرز (جیسے ایزی پیسہ، جاز کیش) کے ذریعے کی جاتی ہے۔
وصولی اور ریکوری کے عمل: ہفتہ وار/ماہانہ اقساط کریڈٹ افسران کے ذریعے گروپ میٹنگز میں جمع کی جاتی ہیں۔ تاخیر کی صورت میں فالو اپ کالز اور فیلڈ وزٹ کیے جاتے ہیں؛ قرض کی تجدید کی اہلیت ادائیگی کے ریکارڈ پر منحصر ہوتی ہے۔
موبائل ایپ اور ڈیجیٹل تجربہ: FFOSP کی کوئی موبائل ایپ گوگل پلے سٹور یا ایپل ایپ سٹور پر دستیاب نہیں ہے۔ ان کی ڈیجیٹل موجودگی محدود ہے اور قرض کی درخواستیں آن لائن جمع نہیں کی جا سکتیں۔ اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ FFOSP کا زور ذاتی رابطے اور فیلڈ پر مبنی خدمات پر ہے، جو شاید ان کے ہدف کے صارفین کی ضروریات کے مطابق ہو۔
ریگولیٹری حیثیت اور مارکیٹ کا مقام
ایف ایف او سپورٹ پروگرام (FFOSP) پاکستان میں ایک باقاعدہ اور لائسنس یافتہ ادارہ ہے۔
لائسنسنگ کی حیثیت اور ریگولیٹری نگرانی: FFOSP کو جنوری 2018 سے SECP (سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان) کی جانب سے ایک لائسنس یافتہ NBMFC کے طور پر تسلیم کیا گیا ہے۔ یہ SECP کے مائیکرو فنانس ریگولیشنز اور اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) کے جاری کردہ پرودینشل ریگولیشنز کے تحت آتا ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
مقامی مالیاتی ضوابط کی تعمیل: FFOSP اینٹی منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کی مالی معاونت کی روک تھام (AML/CFT) کے فریم ورک کی پابندی کرتا ہے (سیکٹر کی ضرورت، غیر تصدیق شدہ)۔ یہ PMIC کی مالیاتی سالمیت کی تربیتوں میں بھی حصہ لیتا ہے جو AML/CFT اور IFRS 9 پروویژننگ ماڈلز پر مرکوز ہوتی ہیں۔ FFOSP کے خلاف کسی بھی قسم کی ریگولیٹری کارروائی یا جرمانے کا کوئی عوامی ریکارڈ موجود نہیں ہے۔
صارفین کے تحفظ کے اقدامات: FFOSP قرض کی شرائط، شکایات کے طریقہ کار، اور ذمہ دارانہ قرض لینے کے بارے میں صارفین کو تعلیم فراہم کرتا ہے (سیکٹر گائیڈلائنز کے مطابق معیاری عمل)۔
مارکیٹ شیئر اور مسابقتی پوزیشن: پاکستان میں تقریباً 45 لائسنس یافتہ مائیکرو فنانس بینکوں اور تقریباً 30 NBMFCs میں سے، FFOSP پورٹ فولیو کے لحاظ سے ایک درمیانے درجے کا NBMFC ہے۔ اسے VIS کریڈٹ کی جانب سے مائیکرو فنانس سیکٹر کے مستحکم کھلاڑیوں میں شمار کیا جاتا ہے (مخصوص ریٹنگ عوامی طور پر ظاہر نہیں کی گئی)۔
اہم حریف اور امتیازی حیثیت: FFOSP مائیکرو انٹرپرائز قرضوں میں NRSP، AKBOR، RCDP، Advans، اور ٹیلی نار مائیکرو فنانس جیسے اداروں سے مقابلہ کرتا ہے۔ یہ ویلیو چین فنانسنگ اور مربوط سماجی ترقیاتی پروگراموں کے ذریعے خود کو نمایاں کرتا ہے۔
ترقی کا رجحان اور توسیع کے منصوبے: FFOSP عطیہ دہندگان کے مالی تعاون سے چلنے والے منصوبوں (جیسے PPAF، USAID شراکت داری) کے ذریعے مزید اضلاع میں توسیع کا ارادہ رکھتا ہے (غیر تصدیق شدہ)۔ یہ PMIC اور دیگر MFI کے ساتھ مل کر اسلامی مائیکرو فنانس پیشکشوں کو بھی تلاش کر رہا ہے۔
شراکت داریاں: FFOSP کے ترقیاتی شراکت داروں میں PPAF، USAID، UNDP، UNICEF، IFAD، ORIX، اور FAFEEN شامل ہیں۔ کریڈٹ میں بہتری اور فنڈنگ کے لیے اس کی PMIC، بینکوں اور برانچ لیس بینکنگ کے لیے ٹیلی کام کمپنیوں کے ساتھ بھی شراکتیں ہیں۔
ممکنہ قرض لینے والوں کے لیے عملی مشورے
اگر آپ FFOSP سے قرض لینے کا ارادہ رکھتے ہیں تو درج ذیل عملی مشورے آپ کے لیے کارآمد ہو سکتے ہیں:
- ضروریات کا تعین کریں: قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے اپنی مالی ضروریات اور قرض کی رقم کا واضح تعین کریں۔ FFOSP چھوٹے سے درمیانے سائز کے قرضے فراہم کرتا ہے، اس لیے یقینی بنائیں کہ یہ آپ کی ضروریات کے مطابق ہیں۔
- شرائط و ضوابط سمجھیں: FFOSP کی شرح سود، فیس (پروسیسنگ، تاخیر سے ادائیگی) اور قرض کی مدت کو اچھی طرح سمجھیں۔ چونکہ APR عوامی طور پر ظاہر نہیں کی جاتی، فیلڈ افسر سے مکمل تفصیلات طلب کریں۔ یہ بھی سمجھیں کہ اقساط ہفتہ وار ہوں گی یا ماہانہ اور آپ کی ادائیگی کی صلاحیت کیا ہے۔
- گروپ لینڈنگ کا طریقہ کار: FFOSP گروپ لینڈنگ کے طریقہ کار پر کام کرتا ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کو ایک گروپ کا حصہ بننا ہوگا جہاں گروپ کے دیگر افراد بھی قرض کے لیے ذمہ دار ہوں گے۔ اس نظام کو پوری طرح سمجھیں اور اس گروپ میں ایسے افراد شامل کریں جن پر آپ کو مکمل اعتماد ہو۔
- دستاویزات تیار رکھیں: درخواست کے لیے درکار تمام دستاویزات (شناختی کارڈ، کاروباری تفصیلات، آمدنی کا ثبوت وغیرہ) پہلے سے تیار رکھیں۔ فیلڈ افسر آپ کی رہنمائی کرے گا کہ کون سی دستاویزات ضروری ہیں۔
- فیلڈ افسر سے رابطہ: چونکہ FFOSP کا کوئی آن لائن درخواست پورٹل نہیں ہے، فیلڈ افسران سے رابطہ کلیدی ہے۔ ان سے براہ راست ملاقات کریں، اپنے کاروبار اور قرض کی ضرورت پر کھل کر بات چیت کریں تاکہ وہ آپ کی درخواست کو بہتر طریقے سے سمجھ سکیں۔
- شکایات کا طریقہ کار: اگر آپ کو قرض کے عمل کے دوران یا بعد میں کوئی مسئلہ درپیش آتا ہے، تو FFOSP کے شکایت کے طریقہ کار کے بارے میں معلومات حاصل کریں اور اسے استعمال کرنے سے نہ ہچکچائیں۔
- دیگر اداروں سے موازنہ: FFOSP سے قرض لینے سے پہلے، پاکستان میں دیگر مائیکرو فنانس اداروں کی پیشکشوں کا بھی جائزہ لیں۔ شرح سود، فیس، اور شرائط کا موازنہ کریں تاکہ آپ بہترین فیصلہ کر سکیں۔
- ذمہ دارانہ قرض لینا: صرف اتنی رقم کا قرض لیں جسے آپ آسانی سے واپس کر سکیں۔ قرض لینے سے پہلے اپنی ادائیگی کی صلاحیت کا حقیقت پسندانہ جائزہ ضرور لیں۔ بروقت ادائیگی آپ کے کریڈٹ ریکارڈ کو بہتر بنائے گی اور مستقبل میں مزید مالی مدد حاصل کرنے میں معاون ثابت ہو گی۔
FFOSP ان افراد کے لیے ایک قابل قدر ذریعہ ہے جو رسمی بینکنگ نظام تک رسائی نہیں رکھتے۔ اس کے دیہی اور نیم شہری علاقوں میں موجود فیلڈ آپریشنز کمیونٹیز کو بااختیار بنانے میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ ان مشوروں پر عمل کرکے آپ FFOSP کی خدمات سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔
