کمپنی کا تعارف اور پس منظر
پاکیسنووا مائیکرو فنانس کمپنی پرائیویٹ لمیٹڈ، جو فوری کیش برانڈ کے تحت کام کرتی ہے، پاکستان کی ایک ابھرتی ہوئی ڈیجیٹل قرضہ فراہم کرنے والی نان بینکنگ فنانس کمپنی (NBFC) ہے۔ اسے سال 2023 میں سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے تحت لائسنس نمبر SECP/LRD/109/PMCPL/2023/102 کے ساتھ ایک نجی کمپنی کے طور پر رجسٹر کیا گیا۔ اس کا رجسٹرڈ دفتر گلبرگ بزنس سینٹر، اسلام آباد میں واقع ہے، جو اس کی قانونی اور عملی بنیاد کو ظاہر کرتا ہے۔
فوری کیش کا بنیادی کاروباری ماڈل سمارٹ فون ایپ اور ویب سائٹ کے ذریعے فوری اور مختصر مدت کے نینو قرضے فراہم کرنا ہے۔ یہ ان افراد کو ہدف بناتی ہے جنہیں فوری نقد کی ضرورت ہوتی ہے اور جن کے پاس روایتی بینکنگ نظام سے قرض حاصل کرنے کے لیے ضمانت یا باقاعدہ کریڈٹ ہسٹری نہیں ہوتی۔ اس کے ہدف صارفین میں خاص طور پر 18 سے 60 سال کی عمر کے تنخواہ دار افراد اور وہ چھوٹے کاروباری افراد شامل ہیں جنہیں روزمرہ کے چھوٹے مالیاتی چیلنجز سے نمٹنے کے لیے فوری سرمائے کی ضرورت ہوتی ہے۔ کمپنی کا مقصد ڈیجیٹل انڈر رائٹنگ کا استعمال کرتے ہوئے قرضوں کی تیز اور ہموار تقسیم کو یقینی بنانا ہے، جس سے صارفین کو سہولت فراہم کی جا سکے۔
کمپنی کی قیادت محمد جاوید عارف بطور چیف ایگزیکٹو آفیسر (CEO) کر رہے ہیں، جو اکتوبر 2022 سے اس عہدے پر فائز ہیں۔ ان کی رہنمائی میں کمپنی ڈیجیٹل قرضہ جات کے میدان میں اپنی موجودگی کو مستحکم کر رہی ہے۔ پاکیسنووا نجی ملکیت میں ہے، اور اس کی شیئر ہولڈنگ کی تفصیلات عوامی سطح پر دستیاب نہیں ہیں۔ یہ کمپنی پاکستان کے مالیاتی شعبے میں ایک اہم کردار ادا کر رہی ہے جہاں چھوٹے پیمانے پر مالی امداد کی ضرورت عام ہے۔
قرض کی مصنوعات، شرح سود اور شرائط
فوری کیش صرف ذاتی نینو قرضے فراہم کرتی ہے۔ فی الحال، یہ کاروباری یا چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری (SME) قرضے پیش نہیں کرتی ہے۔ یہ اس کا بنیادی مرکز ہے کہ وہ افراد کو ان کی ذاتی فوری مالی ضروریات کے لیے چھوٹی رقم فراہم کرے۔
- قرض کی رقم: فوری کیش کے ذریعے قرض کی کم از کم رقم 1,000 روپے ہے، جبکہ زیادہ سے زیادہ 50,000 روپے تک قرض حاصل کیا جا سکتا ہے۔ یہ رقم چھوٹی مالی ضروریات جیسے بلوں کی ادائیگی، چھوٹے طبی اخراجات، یا فوری ذاتی خریداریوں کے لیے موزوں ہے۔
- شرح سود (سالانہ فیصد شرح - APR): شرح سود 5% سے 274% سالانہ تک ہو سکتی ہے۔ یہ شرح قرض کی مدت اور قرض لینے والے کے کریڈٹ پروفائل پر منحصر ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر کوئی شخص 3,000 روپے کا قرض 90 دن کی مدت کے لیے 12% سالانہ شرح سود پر لیتا ہے، تو اسے 89 روپے سود ادا کرنا پڑے گا، اور کل قابل ادائیگی رقم 3,089 روپے ہوگی۔ یہ مثال قرض کی شرائط اور لاگت کو سمجھنے میں مدد دیتی ہے۔
- قرض کی مدت اور ادائیگی: فوری کیش کے نینو قرضوں کی مدت 61 سے 90 دن تک ہوتی ہے۔ ادائیگی کا طریقہ ایک ہی قسط میں ہوتا ہے، یعنی قرض لینے والے کو مقررہ مدت کے اختتام پر اصل رقم اور سود کی کل رقم ایک ساتھ ادا کرنی ہوتی ہے۔
- فیس کا ڈھانچہ:
- پروسیسنگ فیس: کمپنی نے پروسیسنگ یا اوریجینیشن فیس کے بارے میں واضح طور پر کوئی معلومات فراہم نہیں کی ہے۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس: SECP کی ہدایات کے مطابق تاخیر سے ادائیگی پر جرمانے لاگو ہوتے ہیں۔ تاہم، ان کی صحیح شرحیں عوامی طور پر درج نہیں ہیں۔
- دیگر چارجز: نمونے کی گنتی میں "دیگر فیس" کو 0 بیان کیا گیا ہے، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ بنیادی قرض کی رقم اور سود کے علاوہ کوئی اضافی پوشیدہ چارجز نہیں ہیں۔
- ضمانت کی ضرورت: فوری کیش کی ایک نمایاں خصوصیت یہ ہے کہ یہ غیر محفوظ قرضے فراہم کرتی ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ قرض حاصل کرنے کے لیے کسی بھی قسم کی ضمانت (مثلاً جائیداد، گاڑی، یا زیورات) کی ضرورت نہیں ہوتی، جو اسے ان افراد کے لیے قابل رسائی بناتا ہے جن کے پاس روایتی ضمانتیں نہیں ہوتیں۔
درخواست کا عمل، موبائل ایپ اور ریگولیٹری حیثیت
فوری کیش کا قرض حاصل کرنے کا عمل مکمل طور پر ڈیجیٹل ہے، جو اسے انتہائی آسان اور تیز بناتا ہے۔
درخواست کا عمل اور ضروریات
- درخواست کے ذرائع: صارف فوری کیش کی موبائل ایپ (جو اینڈرائیڈ اور آئی او ایس دونوں پلیٹ فارمز پر دستیاب ہے) یا ان کی ویب سائٹ (fauricash.com) کے ذریعے قرض کے لیے درخواست دے سکتا ہے۔ پاکستان میں کوئی فزیکل برانچ موجود نہیں ہے؛ کسٹمر سپورٹ کے لیے کال سینٹر (+92 333 5263063) دستیاب ہے۔
- کے وائی سی (KYC) اور آن بورڈنگ: درخواست دہندگان کو اپنا قومی شناختی کارڈ (CNIC) کی تصویر اور ایک سیلفی اپ لوڈ کرنی ہوتی ہے۔ اس کے علاوہ، فون نمبر کی OTP (ون ٹائم پاسورڈ) کے ذریعے تصدیق کی جاتی ہے۔ کمپنی قرض کی اہلیت کی جانچ کے لیے ڈیوائس کی معلومات اور لوکیشن کا استعمال کرتی ہے اور ڈیٹا کی حفاظت کے لیے بینک سطح کی انکرپشن کا دعویٰ کرتی ہے۔
- کریڈٹ سکورنگ اور انڈر رائٹنگ: فوری کیش ایک ڈیجیٹل سکورنگ ماڈل استعمال کرتی ہے جو سمارٹ فون میٹا ڈیٹا، بنیادی ذاتی معلومات، اور ممکنہ طور پر بینک ڈیٹا کی بنیاد پر کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ لگاتا ہے۔ یہ خودکار فیصلہ سازی کا نظام فوری منظوری فراہم کرتا ہے۔
- قرض کی تقسیم: منظور شدہ قرض کی رقم بنیادی طور پر بینک ٹرانسفر کے ذریعے منتقل کی جاتی ہے۔ جاز کیش/ایزی پیسہ جیسے موبائل منی پلیٹ فارمز کے ذریعے تقسیم کا امکان بھی ہے، تاہم، یہ غیر تصدیق شدہ ہے۔ نقد رقم کی وصولی کی سہولت دستیاب نہیں ہے۔
- وصولی کا طریقہ کار: ادائیگی کی یاد دہانیاں ایس ایم ایس اور پش نوٹیفیکیشنز کے ذریعے خودکار طور پر بھیجی جاتی ہیں۔ SECP کے نینو لینڈنگ پر سرکلر کے مطابق تاخیری فیس لاگو ہوتی ہے۔ طویل مدت کے لیے قرض کی عدم ادائیگی کی صورت میں آؤٹ سورس ایجنٹس کے ذریعے وصولی بھی ممکن ہے (غیر تصدیق شدہ)۔
موبائل ایپ کی خصوصیات اور صارف کا تجربہ
فوری کیش کی موبائل ایپ (اینڈرائیڈ پر 100K+ ڈاؤن لوڈز اور 4.5 سٹار ریٹنگ کے ساتھ) اپنے صارفین کو ایک ہموار تجربہ فراہم کرتی ہے۔ اہم خصوصیات میں فوری درخواست، آن لائن کیلکولیٹر (قرض کی لاگت کا اندازہ لگانے کے لیے)، دستاویزات اپ لوڈ کرنے کی سہولت، اور قرض کی درخواست کی حیثیت کی ریئل ٹائم اپ ڈیٹس شامل ہیں۔ یہ خصوصیات صارفین کو قرض کے عمل کو آسانی سے مکمل کرنے میں مدد دیتی ہیں۔
ریگولیٹری حیثیت اور لائسنسنگ
پاکیسنووا مائیکرو فنانس کمپنی SECP کے ذریعہ لائسنس یافتہ ایک نان بینکنگ فنانس کمپنی (NBFC) ہے اور NBFC رولز اور SECP سرکلر SC/NBFC-1-196/Circular/2024/76 کے تحت ریگولیٹ ہوتی ہے۔ یہ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے مائیکرو فنانس NBFC فریم ورک کے دائرہ کار میں آتی ہے۔
- ریگولیٹری اقدامات: کمپنی کو ستمبر 2024 میں SECP کی منظور شدہ نینو لینڈنگ ایپس کی وائٹ لسٹ میں شامل کیا گیا تھا، جو اس کی قانونی حیثیت اور تعمیل کی تصدیق کرتی ہے۔ اب تک، اس کے خلاف کسی عوامی جرمانے یا کارروائی کی اطلاع نہیں ہے۔
- صارفین کا تحفظ: فوری کیش، SECP کے مینڈیٹ کے مطابق، شفاف APR ظاہر کرنے کی پابند ہے۔ یہ 24 گھنٹے کی "کولنگ آف پیریڈ" بھی فراہم کرتی ہے جس کے دوران صارف قرض منسوخ کر سکتا ہے۔ ڈیٹا کی رازداری کو یقینی بنانے کے لیے بینک سطح کی انکرپشن استعمال کی جاتی ہے، اور صارف کی رضامندی کے بغیر کسی تیسرے فریق کے ساتھ ڈیٹا شیئر نہیں کیا جاتا۔
مارکیٹ پوزیشن، مقابلہ اور صارفین کے تاثرات
پاکیسنووا مائیکرو فنانس کمپنی، فوری کیش برانڈ کے تحت، پاکستان کے ڈیجیٹل قرضوں کی مارکیٹ میں اپنی جگہ بنا رہی ہے۔ مارچ 2025 تک، گوگل پلے اسٹور پر فنانس ایپس میں اسے پانچویں نمبر پر شمار کیا گیا ہے، جو اس کی بڑھتی ہوئی مقبولیت کو ظاہر کرتا ہے۔
مارکیٹ میں مقابلہ اور امتیازی حیثیت
پاکستان میں ڈیجیٹل قرضوں کے شعبے میں کئی اہم کھلاڑی موجود ہیں، جن میں گولڈ لائن فنانشلز (سمارٹ قرضہ)، جنگل کریڈ (پیسہ یار)، زندہ فنانشلز (منی ٹیپ)، اور ویژن کریڈ (پاک کریڈٹ) شامل ہیں۔ فوری کیش ان حریفوں سے اپنی شفاف قیمتوں، کوئی پوشیدہ فیس نہ ہونے، فوری ڈیجیٹل تقسیم اور SECP کی مکمل تعمیل کے ذریعے خود کو ممتاز کرتی ہے۔ SECP کی وائٹ لسٹ میں شامل ہونا صارفین کے اعتماد کو بڑھاتا ہے، کیونکہ یہ ریگولیٹری نگرانی اور صارفین کے تحفظ کی یقین دہانی ہے۔
صارفین کے تاثرات اور سروس کا معیار
فوری کیش کی گوگل پلے اسٹور پر 4.5 ستاروں کی اوسط ریٹنگ (100K+ ایپ انسٹالز کی بنیاد پر) اس کی خدمات کے بارے میں صارفین کے مثبت تاثرات کی عکاسی کرتی ہے۔ مثبت تبصروں میں تیز منظوری، کاغذات کی ضرورت نہ ہونا، اور معاون کسٹمر سپورٹ شامل ہیں۔ کچھ عام شکایات میں مختصر مدت کے قرضوں پر زیادہ APR اور کبھی کبھار ایپ کی کارکردگی کے مسائل (غیر تصدیق شدہ) شامل ہیں۔
کسٹمر سروس کے لیے، صارفین [email protected] پر ای میل کر سکتے ہیں، یا کال سینٹر کے ذریعے رابطہ کر سکتے ہیں۔ معاونت کے اوقات کار ہفتے کے دنوں میں صبح 9:30 سے شام 5:30 بجے تک ہیں۔ کمپنی اپنی ویب سائٹ پر صارفین کی کامیابی کی کہانیاں بھی شیئر کرتی ہے، جیسے کہ ایک صارف کا کہنا ہے کہ "فوری کیش نے میرے بیٹے کی اسکول کی فیس ادا کرنے میں مدد کی... تیز اور سادہ تھا،" اور دوسرا کہتا ہے، "کوئی پوشیدہ فیس نہیں... مجھے 24 گھنٹوں کے اندر قرض مل گیا تھا۔"
مالی کارکردگی اور مستقبل کے منصوبے
بطور نجی NBFC، فوری کیش کی آمدنی اور منافع بخشیت کی تفصیلات عوامی طور پر ظاہر نہیں کی گئی ہیں۔ کمپنی کے ترقیاتی اور توسیع کے منصوبوں کے بارے میں بھی کوئی عوامی اعلانات نہیں کیے گئے، تاہم، یہ ممکنہ طور پر ڈیجیٹل رسائی کو مزید گہرا کرنے اور مستقبل میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کے لیے نینو قرضے شروع کرنے پر توجہ مرکوز کرے گی۔ فی الحال، کسی رسمی بینک یا ٹیلی کام شراکت داری کا انکشاف نہیں کیا گیا ہے، لیکن بینکنگ ریلز کے ساتھ انضمام واضح ہے۔
ممکنہ قرض لینے والوں کے لیے عملی مشورہ
فوری کیش جیسی ڈیجیٹل قرضہ فراہم کرنے والی کمپنی سے قرض حاصل کرنے سے پہلے، ممکنہ قرض لینے والوں کو چند اہم باتوں کو ذہن میں رکھنا چاہیے۔ یہ مشورے آپ کو ایک باخبر اور ذمہ دارانہ مالی فیصلہ کرنے میں مدد دیں گے۔
- اپنی ضرورت کا جائزہ لیں: قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے اپنی حقیقی مالی ضرورت کا تعین کریں۔ کیا یہ واقعی فوری اور ضروری ہے؟ کیا آپ کے پاس کوئی دوسرا سستا متبادل موجود ہے؟ نینو قرضے ہنگامی صورتحال کے لیے ہوتے ہیں، روزمرہ کے اخراجات یا بڑی خریداریوں کے لیے نہیں۔
- شرح سود اور فیس کو سمجھیں: فوری کیش کی شرح سود 5% سے 274% سالانہ تک ہو سکتی ہے۔ یہ ایک وسیع رینج ہے، اور مختصر مدت کے قرضوں پر APR زیادہ ہونے کا امکان ہے۔ قرض کی درخواست دینے سے پہلے آن لائن کیلکولیٹر استعمال کرکے اور تمام فیس (اگر کوئی ہوں) کو سمجھ کر کل قابل ادائیگی رقم کا اندازہ ضرور لگائیں۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ تاخیر سے ادائیگی کی فیس سے واقف ہیں۔
- قرض کی شرائط پر غور کریں: فوری کیش 61 سے 90 دن کی مدت کے لیے قرض فراہم کرتی ہے جس کی ادائیگی ایک ہی قسط میں کرنی ہوتی ہے۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ اس مدت میں مکمل رقم واپس کرنے کی صلاحیت رکھتے ہیں۔ اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ مقررہ مدت میں قرض واپس نہیں کر پائیں گے، تو قرض لینے سے گریز کریں۔
- اپنی ادائیگی کی صلاحیت کا اندازہ لگائیں: اپنے ماہانہ بجٹ کا جائزہ لیں اور دیکھیں کہ کیا آپ سود سمیت قرض کی مکمل رقم وقت پر ادا کر سکتے ہیں۔ قرض واپس نہ کرنے کی صورت میں مالی مشکلات اور کریڈٹ ہسٹری پر منفی اثر پڑ سکتا ہے۔
- صرف لائسنس یافتہ اداروں سے قرض لیں: یہ انتہائی اہم ہے کہ آپ صرف SECP سے منظور شدہ اور لائسنس یافتہ ڈیجیٹل قرضہ فراہم کرنے والی کمپنیوں سے ہی قرض لیں۔ فوری کیش SECP کی وائٹ لسٹ میں شامل ہے، جو اس کی قانونی حیثیت کی نشاندہی کرتی ہے۔ غیر لائسنس یافتہ ایپس سے گریز کریں تاکہ آپ دھوکہ دہی اور غیر قانونی ہراسانی سے بچ سکیں۔
- ڈیٹا کی رازداری: اگرچہ فوری کیش بینک سطح کی انکرپشن اور ڈیٹا کی رازداری کا دعویٰ کرتی ہے، ہمیشہ محتاط رہیں۔ اپنی ذاتی معلومات صرف اس صورت میں فراہم کریں جب آپ کمپنی کی پالیسیوں اور ساکھ سے مطمئن ہوں۔
- سوالات پوچھیں: اگر آپ کو قرض کی شرائط، فیس، یا کسی بھی چیز کے بارے میں کوئی ابہام ہو تو فوری کیش کی کسٹمر سروس سے رابطہ کریں اور تمام سوالات پوچھیں۔ ایک باخبر فیصلہ کرنا ہمیشہ بہتر ہوتا ہے۔
ڈیجیٹل نینو قرضے فوری مالی حل فراہم کر سکتے ہیں، لیکن ان کا ذمہ دارانہ استعمال ضروری ہے۔ اپنی ضروریات، ادائیگی کی صلاحیت، اور قرض کی شرائط کا بغور جائزہ لینے کے بعد ہی فیصلہ کریں تاکہ مالی مشکلات سے بچا جا سکے۔
