کمپنی کا تعارف اور پاکستان میں پس منظر
کریڈٹ فکس فنانشل سروسز لمیٹڈ پاکستان میں ایک معروف نان بینکنگ فنانس کمپنی (NBFC) ہے، جو ملک کے مالیاتی شعبے میں ڈیجیٹل قرضوں کے ذریعے ایک انقلابی کردار ادا کر رہی ہے۔ یہ کمپنی 2018 میں 'کریڈٹ فکس' کے نام سے قائم ہوئی اور 2022 میں اس نے اپنا قرضہ دہندہ پلیٹ فارم کریڈٹ پر (CreditPer) متعارف کرایا۔ اس کا رجسٹرڈ دفتر اسلام آباد میں پلاٹ #14-E، فرسٹ فلور، منظور پلازہ، فضلِ حق روڈ، بلیو ایریا میں واقع ہے۔ کمپنی کا رجسٹریشن نمبر 147115 اور نیشنل ٹیکس نمبر 6942164-5 ہے۔
کریڈٹ فکس ایک نجی ملکیت کی کمپنی ہے جسے انسائیٹر پارٹنرز پرائیویٹ لمیٹڈ، اے سی ٹی گروپ اور دیگر مقامی سرمایہ کاروں کی جانب سے ابتدائی فنڈنگ حاصل ہوئی ہے۔ اس کے آڈیٹرز کے پی ایم جی (KPMG) ہیں اور قانونی مشیر اے یو سی لاء (AUC Law) ہے۔ کمپنی کو سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کے تحت لائسنس حاصل ہے اور یہ ان کی نگرانی میں کام کرتی ہے۔
کریڈٹ فکس کا بنیادی کاروباری ماڈل ڈیجیٹل قرضہ جات فراہم کرنا ہے جو کہ اس کی موبائل ایپ اور ویب سائٹ کے ذریعے 'کریڈٹ پر' برانڈ کے تحت پیش کیے جاتے ہیں۔ یہ کمپنی پاکستان کی تقریباً 10 کروڑ غیر مالیاتی آبادی کو ہدف بناتی ہے، جن میں افراد اور چھوٹے و درمیانے درجے کے کاروباری ادارے (MSMEs) شامل ہیں۔ ان کی پیشکش میں روایتی اور شریعہ کے مطابق قرضے دونوں شامل ہیں۔ کمپنی کی اہم قدر تیزی سے، کاغذ کے بغیر قرضوں کی منظوری، اثاثہ جاتی مائیکرو قرضے، اور مصنوعی ذہانت (AI) پر مبنی رسک اسسمنٹ کے ذریعے مالی شمولیت کو فروغ دینا ہے۔ کمپنی کے چیف ایگزیکٹو آفیسر جناب اویس زیدی ہیں۔
کریڈٹ فکس کی قرضہ جاتی مصنوعات، شرح سود اور شرائط
کریڈٹ فکس فنانشل سروسز لمیٹڈ اپنے صارفین کی متنوع مالی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے کئی طرح کی قرضہ جاتی مصنوعات پیش کرتی ہے:
- ذاتی مائیکرو قرضے (کریڈٹ پر ایڈوانس): فوری اور چھوٹی نقد رقم کی ضروریات کے لیے۔
- چھوٹے کاروباری قرضے (کریڈٹ پر بزنس): چھوٹے کاروباری اداروں کو اپنے آپریشنز کو بڑھانے یا یومیہ اخراجات پورے کرنے کے لیے۔
- اثاثہ جاتی پیداواری مالیات: جیسے کہ سازوسامان کی خریداری کے لیے مالی امداد۔
- شریعہ کے مطابق متبادل: منتخب مصنوعات کے تحت اسلامی مالیات کے اصولوں کے مطابق قرضے۔
قرض کی رقم 8,500 روپے سے شروع ہو کر چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اثاثوں کے قرضوں کے لیے 1,700,000 روپے تک اور غیر محفوظ قرضوں کے لیے 1,020,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔
شرح سود اور منافع کی شرحیں:
- روایتی قرضے: سالانہ 12% سے 24% تک۔
- شریعہ کے مطابق مالیات: اس کا منافع کا ڈھانچہ سالانہ 15% سے 25% کے مساوی ہوتا ہے۔
درست سالانہ فیصد شرح (APR) قرض کی مدت اور صارف کے رسک پروفائل کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے، اور تمام تفصیلات ایپ میں واضح طور پر فراہم کی جاتی ہیں۔ قرض کی واپسی کی مدت 30 دن سے 24 ماہ تک ہو سکتی ہے، اور واپسی کے لچکدار نظام دستیاب ہیں جیسے کہ ہفتہ وار، دو ہفتہ وار یا ماہانہ اقساط۔
فیس کا ڈھانچہ:
- اجراء اور پروسیسنگ فیس: قرض کی رقم کا 1.0% سے 3.5%۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس: واجب الادا رقم پر روزانہ 0.05%۔
کمپنی دعویٰ کرتی ہے کہ کوئی پوشیدہ چارجز نہیں ہیں اور تمام فیسیں قرض کی منظوری سے قبل واضح طور پر ظاہر کی جاتی ہیں۔
ضمانت کی ضروریات:
- 300,000 روپے تک کے قرضوں کے لیے کوئی ضمانت درکار نہیں ہے۔
- بڑی رقم کے لیے اثاثہ جاتی ضمانت درکار ہوتی ہے، جس میں مشینری، گاڑیاں یا انوینٹری شامل ہو سکتی ہے۔
درخواست کا عمل، موبائل ایپ کی خصوصیات اور ریگولیٹری حیثیت
کریڈٹ فکس کا قرضہ حاصل کرنے کا عمل مکمل طور پر ڈیجیٹل اور صارف دوست ہے۔ صارفین ان چینلز کے ذریعے درخواست دے سکتے ہیں:
- موبائل ایپ: (آئی او ایس اور اینڈرائیڈ)
- ویب پورٹل: CreditPer.pk
- بڑے شہروں میں دستاویزات کی تصدیق کے لیے منتخب فزیکل ایجنٹس بھی موجود ہیں۔
کے وائی سی اور آن بورڈنگ:
شناخت کی تصدیق ڈیجیٹل طریقے سے شناختی کارڈ (CNIC) سکین اور چہرے کی شناخت کے ذریعے کی جاتی ہے۔ رہائش کا ثبوت یوٹیلیٹی بلز یا بینک اسٹیٹمنٹس کے ذریعے فراہم کیا جاتا ہے۔ چھوٹی رقم کے قرضوں کے لیے فیصلہ چند منٹوں میں خودکار طور پر ہو جاتا ہے، جبکہ بڑی رقم کے لیے 48 گھنٹے تک لگ سکتے ہیں۔
کریڈٹ سکورنگ اور انڈر رائٹنگ:
کریڈٹ فکس ایک ملکیتی مصنوعی ذہانت / مشین لرننگ ماڈل استعمال کرتی ہے جو متبادل ڈیٹا (موبائل کا استعمال، ٹرانزیکشن ہسٹری، سوشل سگنلز) پر تربیت یافتہ ہے۔ ان کا Risk-at-Scale™ فریم ورک فیلڈ سے تصدیق شدہ سکورنگ کو ریئل ٹائم تجزیات کے ساتھ مربوط کرتا ہے تاکہ رسک کی درست قیمت مقرر کی جا سکے۔
رقم کی منتقلی اور وصولی:
قرض کی رقم بینک ٹرانسفرز، موبائل والٹ (جیسے جاز کیش، ایزی پیسہ) یا پارٹنر ایجنٹس کے ذریعے نقد ادا کی جا سکتی ہے۔ وصولی کے لیے ایس ایم ایس اور ان ایپ نوٹیفیکیشنز کے ذریعے خودکار یاد دہانیاں بھیجی جاتی ہیں۔ 30 دن سے کم تاخیر کی صورت میں کال سینٹر کے ذریعے نرمی سے وصولی کی جاتی ہے، جبکہ 90 دن سے زیادہ تاخیر پر قانونی کارروائی اور ضمانت کو بروئے کار لایا جا سکتا ہے۔
موبائل ایپ کی خصوصیات:
کریڈٹ پر موبائل ایپ اینڈرائیڈ اور آئی او ایس دونوں پلیٹ فارمز پر دستیاب ہے۔ اگست 2025 تک (غیر تصدیق شدہ معلومات کے مطابق)، اینڈرائیڈ پر اس کی اوسط ریٹنگ 4.3 اسٹار اور آئی او ایس پر 4.5 اسٹار ہے۔ ایپ میں فوری کوٹس، دستاویزات اپ لوڈ کرنے کی سہولت، ادائیگی کی شیڈولنگ اور ایک پورٹ فولیو ڈیش بورڈ شامل ہے۔
ریگولیٹری حیثیت اور لائسنسنگ:
کریڈٹ فکس ایس ای سی پی سے لائسنس یافتہ ایک نان بینکنگ فنانس کمپنی ہے۔ یہ پہلی فنٹیک کمپنی ہے جسے اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) نے بین الاقوامی کنورٹیبل قرضے کی منظوری دی ہے۔ کمپنی ایس ای سی پی کے احتیاطی قواعد و ضوابط اور انسداد منی لانڈرنگ (AML) کے رہنما اصولوں کی پابند ہے۔ ستمبر 2025 تک اس کے خلاف کوئی عوامی نفاذ کی کارروائی یا جرمانہ ریکارڈ نہیں کیا گیا۔ کمپنی صارفین کے تحفظ کے لیے شفاف قیمتوں کا افشاء، شکایات کا ازالہ اور پاکستان کے پرسنل ڈیٹا پروٹیکشن بل کے مطابق ڈیٹا پرائیویسی کو یقینی بناتی ہے۔
صارفین کے جائزے، مارکیٹ میں پوزیشن اور حریفوں سے موازنہ
کریڈٹ فکس نے پاکستان کے ڈیجیٹل قرضوں کی مارکیٹ میں اپنی ایک مضبوط پوزیشن بنائی ہے۔ صارفین کے جائزوں کے مطابق (غیر تصدیق شدہ)، ایپ اسٹور پر 1,200 سے زائد جائزوں کی بنیاد پر اسے 4.5 اسٹار ریٹنگ ملی ہے، جہاں صارفین نے اسے استعمال میں آسانی اور تیزی سے رقم کی منتقلی کے لیے سراہا ہے۔ گوگل پلے پر 2,800 سے زائد جائزوں کی بنیاد پر اسے 4.3 اسٹار ریٹنگ ملی ہے، جہاں کسٹمر سروس کی تعریف کی گئی ہے، اگرچہ کبھی کبھار تکنیکی مسائل کی شکایات بھی سامنے آئی ہیں۔
عام شکایات:
- خراب نیٹ ورک کنڈیشنز میں موبائل ایپ کا کریش ہونا۔
- بڑی رقم کے قرضوں کی منظوری میں تاخیر۔
کسٹمر سروس:
کمپنی 24/7 ان-ایپ چیٹ اور دو لسانی (اردو اور انگریزی) کال سینٹرز کے ذریعے کسٹمر سروس فراہم کرتی ہے۔ عام پوچھ گچھ کے لیے اوسط حل کا وقت 24 گھنٹے ہے، جبکہ سنگین مسائل کے لیے 72 گھنٹے لگ سکتے ہیں۔
مارکیٹ میں پوزیشن اور حریف:
کریڈٹ فکس پاکستان کے مائیکرو لونز کے شعبے میں سرفہرست تین ڈیجیٹل قرضہ دہندگان میں شامل ہے۔ اس کے اہم حریفوں میں تیز فنانشل سروسز، فنجا، اور ایزی پیسہ شامل ہیں۔ کریڈٹ فکس اپنی شریعہ کے مطابق پیشکشوں، مصنوعی ذہانت پر مبنی انڈر رائٹنگ، اور Risk-at-Scale™ نامی ملکیتی ماڈل کے ذریعے مارکیٹ میں اپنی شناخت قائم کی ہے۔ کمپنی کی ترقی اور توسیع کے منصوبوں میں 2026 تک مشرقی افریقہ میں اپنے کریڈٹ سکورنگ پلیٹ فارم کو وسعت دینا اور ٹیلی کام آپریٹرز کے ساتھ شراکت داری شامل ہے۔
کامیابی کی کہانیاں (غیر تصدیق شدہ):
- 2024 کے مون سون سیلاب کے دوران 200 سے زائد چھوٹے دکانداروں کو امدادی مالیات فراہم کی، جس سے انہیں 48 گھنٹوں کے اندر اسٹاک دوبارہ بھرنے میں مدد ملی۔
- پنجاب کے دیہی علاقوں میں خواتین کاروباریوں کو شریعہ پر مبنی مائیکرو کریڈٹ کے ذریعے بااختیار بنایا، جہاں 95% واپسی کی شرح رہی۔
ممکنہ قرض خواہوں کے لیے عملی مشورے
کریڈٹ فکس یا کسی بھی ڈیجیٹل قرضہ دہندہ سے قرض لینے سے پہلے کچھ اہم باتوں پر غور کرنا ضروری ہے تاکہ ایک ذمہ دارانہ اور فائدہ مند مالی فیصلہ کیا جا سکے۔
- اپنی ضرورت اور واپسی کی صلاحیت کا جائزہ لیں: صرف وہی رقم قرض لیں جس کی آپ کو واقعی ضرورت ہے اور جسے آپ آسانی سے واپس کر سکیں۔ اپنی ماہانہ آمدنی اور اخراجات کا حساب لگائیں۔
- شرائط و ضوابط کو مکمل طور پر سمجھیں: قرض کی تمام شرائط و ضوابط، بشمول شرح سود، پروسیسنگ فیس، تاخیر سے ادائیگی کی فیس اور دیگر چارجز کو غور سے پڑھیں۔ کوئی بھی معاہدہ کرنے سے پہلے تمام سوالات کے جوابات حاصل کریں۔
- اہلیت کے معیار کو چیک کریں: یقینی بنائیں کہ آپ کریڈٹ فکس کے تمام اہلیت کے معیار پر پورا اترتے ہیں۔ یہ آپ کا وقت بچائے گا اور درخواست رد ہونے کے امکانات کو کم کرے گا۔
- ایپ کا استعمال کریں: کریڈٹ پر ایپ کو استعمال کریں کیونکہ یہ شفافیت فراہم کرتی ہے اور آپ کو اپنی قرض کی صورتحال، آئندہ اقساط اور تمام معلومات تک رسائی فراہم کرتی ہے۔
- متبادل آپشنز کا موازنہ کریں: صرف کریڈٹ فکس پر انحصار نہ کریں بلکہ مارکیٹ میں دستیاب دیگر ڈیجیٹل قرضہ دہندگان (جیسے تیز فنانشل سروسز، فنجا) کی پیشکشوں، شرحوں اور شرائط کا موازنہ کریں۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس سے بچیں: تاخیر سے ادائیگی پر جرمانے کی فیس کافی زیادہ ہو سکتی ہے، اس لیے ہمیشہ اپنی اقساط وقت پر ادا کرنے کی کوشش کریں۔ اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ ادائیگی میں تاخیر کر سکتے ہیں، تو فوری طور پر کمپنی سے رابطہ کریں۔
- دستاویزات کی تیاری: درخواست دینے سے پہلے اپنے تمام ضروری دستاویزات (CNIC، یوٹیلیٹی بلز، بینک اسٹیٹمنٹس) تیار رکھیں تاکہ درخواست کا عمل ہموار رہے۔
- کسٹمر سروس سے رابطہ کریں: کسی بھی شک یا سوال کی صورت میں کریڈٹ فکس کی کسٹمر سروس سے رابطہ کرنے میں ہچکچاہٹ محسوس نہ کریں۔ ان کی دو لسانی سروس آپ کی مدد کر سکتی ہے۔
- صارفین کے جائزے پڑھیں: دوسرے صارفین کے تجربات سے سیکھیں جو کریڈٹ پر ایپ اور خدمات کے بارے میں آن لائن جائزوں میں لکھتے ہیں۔ اس سے آپ کو ایک بہتر بصیرت حاصل ہو گی۔
- ذمہ دارانہ قرضہ: قرضہ ایک مالیاتی آلہ ہے جو آپ کی مدد کر سکتا ہے، لیکن اسے ہمیشہ ذمہ داری کے ساتھ استعمال کیا جانا چاہیے۔ اپنی مالی حالت کو بہتر بنانے کے لیے قرضے لیں نہ کہ مزید مشکلات پیدا کرنے کے لیے۔
ان مشوروں پر عمل کر کے، ممکنہ قرض خواہ کریڈٹ فکس فنانشل سروسز لمیٹڈ سے قرض لیتے وقت ایک باخبر اور ذمہ دارانہ فیصلہ کر سکتے ہیں۔
