کمپنی کا تعارف اور پس منظر
زنڈا فنانشل سروسز پرائیویٹ لمیٹڈ (Zanda Financial Services Private Limited) پاکستان کے مالیاتی شعبے میں ایک ابھرتا ہوا نام ہے۔ یہ کمپنی 2023 میں قائم ہوئی اور سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کی طرف سے ایک غیر بینکاری مالیاتی ادارہ (Non-Banking Financial Company - NBFC) کے طور پر لائسنس یافتہ ہے۔ زنڈا فنانشل "منی ٹیپ" (MoneyTap) کے برانڈ نام سے کام کرتی ہے، جس کا بنیادی مقصد پاکستان میں ڈیجیٹل طور پر خرد قرضوں کے حل فراہم کرنا ہے۔ کمپنی کا رجسٹرڈ دفتر اسلام آباد، ہاؤس نمبر 9-A، اسٹریٹ 19، F-8/2 میں واقع ہے۔
زنڈا فنانشل کا کاروباری ماڈل جدید ٹیکنالوجی، خاص طور پر مصنوعی ذہانت (Artificial Intelligence - AI) پر مبنی ہے، جو قرض کی منظوری اور رسک مینجمنٹ کے عمل کو تیز اور مؤثر بناتا ہے۔ کمپنی نے معروف ٹیلی کام آپریٹرز اور کلاؤڈ سروسز فراہم کرنے والوں کے ساتھ شراکت داری قائم کی ہے تاکہ اپنے صارفین کو جدید ترین اور محفوظ مالیاتی خدمات فراہم کی جا سکیں۔ اس کا ہدف مارکیٹ بنیادی طور پر تنخواہ دار ملازمین، فری لانس کارکنان اور چھوٹے کاروباری افراد ہیں جنہیں مختصر مدت کے لیے مالی امداد کی ضرورت ہوتی ہے اور جن کے لیے روایتی بینکنگ کے ذریعے قرض حاصل کرنا مشکل ہوتا ہے۔ کمپنی کا مقصد پاکستان میں مالی شمولیت (Financial Inclusion) کو فروغ دینا ہے تاکہ زیادہ سے زیادہ افراد کو آسان اور فوری مالیاتی سہولیات تک رسائی حاصل ہو سکے۔
قرض کی مصنوعات، شرائط و ضوابط اور فیسیں
زنڈا فنانشل سروسز پرائیویٹ لمیٹڈ، اپنے "منی ٹیپ" پلیٹ فارم کے ذریعے، اپنے صارفین کو بنیادی طور پر ذاتی خرد قرضے فراہم کرتی ہے۔ یہ قرضے چھوٹی مالی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے ڈیزائن کیے گئے ہیں۔
- ذاتی خرد قرضے (منی ٹیپ):
- قرض کی رقم: صارفین 1,000 روپے سے لے کر 50,000 روپے تک کے قرضے حاصل کر سکتے ہیں۔
- قرض کی مدت: قرض کی واپسی کی مدت 60 دن (2 ماہ) سے 180 دن (6 ماہ) تک ہوتی ہے۔
- سالانہ شرح سود (APR): منی ٹیپ کی سالانہ شرح سود 5% سے 12% تک ہوتی ہے۔ یہ شرح قرض کی قسم، رقم اور صارف کے کریڈٹ پروفائل پر منحصر ہو سکتی ہے۔
- ادائیگی کا طریقہ: قرض کی واپسی 2 سے 6 اقساط میں کی جاتی ہے، جو ماہانہ یا دو ماہانہ بنیادوں پر ہو سکتی ہیں۔
- کاروباری چھوٹے قرضے: کمپنی نے چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (SMEs) کے لیے بھی مخصوص قرضے متعارف کرانے کا اشارہ دیا ہے، تاہم ان کی تفصیلات عوامی طور پر ابھی تک ظاہر نہیں کی گئی ہیں۔
فیسوں کا ڈھانچہ: قرضوں کے ساتھ کچھ فیسیں بھی منسلک ہوتی ہیں، جنہیں صارف کو قرض لینے سے پہلے اچھی طرح سمجھ لینا چاہیے۔
- پروسیسنگ فیس: زنڈا فنانشل قرض کی درخواست کی پروسیسنگ کے لیے ماہانہ 0.3% سے 0.6% تک مارک اپ وصول کرتی ہے، جو سالانہ 3.6% سے 7.2% کے برابر ہوتا ہے۔ یہ فیس عام طور پر قرض کی اصل رقم سے کاٹ لی جاتی ہے۔
- تاخیر سے ادائیگی کی فیس: اگر صارف وقت پر قسط ادا نہیں کر پاتا، تو کمپنی تاخیر سے ادائیگی کی فیس عائد کرتی ہے۔ یہ فیس عام طور پر 500 روپے فلیٹ یا بقایا رقم کا 1%، ان میں سے جو بھی زیادہ ہو، وصول کی جاتی ہے۔
- دیگر اخراجات: اگر قرض کی بروقت ادائیگی کی جائے تو کوئی اضافی پوشیدہ اخراجات نہیں ہوتے۔
ضمانت کی ضروریات: خرد قرضوں کے لیے زنڈا فنانشل عام طور پر کوئی ضمانت طلب نہیں کرتی۔ یہ قرضے بلا ضمانت فراہم کیے جاتے ہیں۔ تاہم، اگر قرض کی رقم 50,000 روپے سے زیادہ ہو (جو کہ فی الحال منی ٹیپ کے خرد قرضوں کی حد سے زیادہ ہے)، تو اضافی ضمانت کی ضرورت کا جائزہ کیس ٹو کیس کی بنیاد پر لیا جا سکتا ہے۔
درخواست کا طریقہ کار، موبائل ایپ اور ریگولیٹری حیثیت
زنڈا فنانشل سروسز نے اپنے صارفین کے لیے قرض کی درخواست کے عمل کو انتہائی آسان اور ڈیجیٹل بنا دیا ہے۔
درخواست کا طریقہ کار اور تقاضے:
- درخواست کے ذرائع: صارف منی ٹیپ کی موبائل ایپلیکیشن (جو iOS اور Android دونوں پلیٹ فارمز پر دستیاب ہے) یا کمپنی کی ویب سائٹ پورٹل (www.zandafinancial.com) کے ذریعے قرض کے لیے درخواست دے سکتا ہے۔ کمپنی کی کوئی فزیکل برانچ نہیں ہے، لہذا تمام خدمات ڈیجیٹل ذرائع سے فراہم کی جاتی ہیں۔
- شناختی معلومات کی تصدیق (KYC) اور اندراج: درخواست کے لیے مندرجہ ذیل بنیادی معلومات اور دستاویزات درکار ہوتی ہیں:
- پاکستان کا قومی شناختی کارڈ (CNIC)
- آمدنی یا ملازمت کا ثبوت (مثلاً، پے سلپ، بینک اسٹیٹمنٹ)
- موبائل نمبر
- تصدیق اور منظوری: درخواست جمع کرانے کے بعد، خودکار شناختی جانچ اور دیگر ضروری تصدیقی عمل موبائل ایپ کے ذریعے مکمل ہو جاتا ہے۔ مصنوعی ذہانت پر مبنی رسک ماڈلز ٹیلی کام، بینکنگ اور طرز عمل کے ڈیٹا کا تجزیہ کرتے ہوئے قرض کی منظوری کا فیصلہ کرتے ہیں۔ 25,000 روپے تک کے خرد قرضوں کے لیے خودکار فیصلہ سازی ہوتی ہے، جبکہ اس سے زیادہ رقم کے لیے دستی جائزہ بھی لیا جا سکتا ہے۔ قرض کی منظوری کا وقت چند منٹ سے چند گھنٹوں تک ہو سکتا ہے۔
- ادائیگی کے طریقے: قرض کی رقم منظور ہونے کے بعد براہ راست بینک ٹرانسفر (UBL ڈیجیٹل کے ساتھ انضمام کے ذریعے) یا موبائل والٹ (ایزی پیسہ، جاز کیش) کے ذریعے صارف کو ادا کی جاتی ہے۔
موبائل ایپ کی خصوصیات اور صارف کا تجربہ:
منی ٹیپ موبائل ایپ اس کی بنیادی سروس کی فراہمی کا ذریعہ ہے۔
- پلیٹ فارمز: یہ اینڈرائیڈ (4.5 ستارے کی اوسط ریٹنگ، 500K سے زیادہ ڈاؤن لوڈز) اور iOS (4.4 ستارے کی اوسط ریٹنگ، 50.2 MB سائز) دونوں پر دستیاب ہے۔
- اہم خصوصیات: ایپ فوری قرض کی منظوری، متعدد ادائیگی کے اختیارات، مصنوعی ذہانت پر مبنی چیٹ سپورٹ اور ریئل ٹائم تجزیات پیش کرتی ہے۔ صارفین کے تاثرات کے مطابق، ایپ کا یوزر انٹرفیس (UI) دوستانہ اور استعمال میں آسان ہے۔
- صارف کا تجربہ: زیادہ تر صارفین ایپ کی رفتار اور منظوری کے عمل کی تعریف کرتے ہیں۔ تاہم، بعض اوقات بڑی رقم کے قرضوں کی تقسیم میں 1 سے 2 دن کی معمولی تاخیر کی شکایات بھی سامنے آئی ہیں۔ ادائیگی کے بعد کریڈٹ سکور میں بہتری اور زیادہ قرض کی حد حاصل کرنے کے حوالے سے مثبت تجربات بھی رپورٹ کیے گئے ہیں۔
ریگولیٹری حیثیت اور لائسنسنگ:
زنڈا فنانشل سروسز پرائیویٹ لمیٹڈ سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) سے لائسنس یافتہ ایک غیر بینکاری مالیاتی ادارہ ہے۔ یہ SECP کے NBFC ضوابط کے تحت کام کرتی ہے اور تمام قانونی تقاضوں کی پابندی کرتی ہے۔
- کنزیومر پروٹیکشن: کمپنی ایپ اور ویب سائٹ پر سالانہ شرح سود کی شفاف معلومات فراہم کرتی ہے۔ ڈیٹا کی حفاظت کے لیے بینک سطح کی خفیہ کاری کا استعمال کرتی ہے اور صارفین کی اجازت کے بغیر کوئی بھی معلومات شیئر نہیں کرتی۔
- شکایات کا ازالہ: صارفین اپنی شکایات کا ازالہ SECP کے محتسب (Ombudsman) کے ذریعے یا ان ایپ سپورٹ کے ذریعے کر سکتے ہیں۔ کمپنی کا مقصد شفافیت اور صارفین کا اعتماد برقرار رکھنا ہے۔
- ریگولیٹری کارروائیاں: آج تک، کمپنی کے خلاف کوئی عوامی جرمانے یا ریگولیٹری کارروائیاں رپورٹ نہیں کی گئیں۔
مارکیٹ میں پوزیشن، حریف اور ممکنہ قرض خواہوں کے لیے مشورے
پاکستان کے تیزی سے ترقی کرتے ہوئے ڈیجیٹل قرضہ جات کے شعبے میں، زنڈا فنانشل سروسز نے "منی ٹیپ" کے ذریعے اپنی ایک منفرد جگہ بنائی ہے۔
مارکیٹ شیئر اور حریف:
تخمینہ ہے کہ منی ٹیپ پاکستان کے خرد قرضوں کی ایپس کے حصے میں تقریباً 5 سے 7 فیصد مارکیٹ شیئر رکھتی ہے اور ڈاؤن لوڈز کے لحاظ سے جاز کیش اور ایزی پیسہ کے بعد تیسرے نمبر پر ہے۔ اس کے اہم حریفوں میں جاز کیش مائیکرو فنانس، ایزی پیسہ مائیکرو لونز اور کرانداز پاکستان شامل ہیں۔ یہ سب ڈیجیٹل قرضہ جات کی مارکیٹ میں سرگرم ہیں۔
امتیازی خصوصیات:
منی ٹیپ اپنے حریفوں سے کئی طریقوں سے خود کو ممتاز کرتی ہے:
- مصنوعی ذہانت پر مبنی تیز منظوری: AI کے ذریعے رسک ماڈلنگ اور خودکار فیصلہ سازی قرضوں کی تیز رفتار منظوری کو ممکن بناتی ہے۔
- ٹیلی کام پارٹنرشپ: زونگ جیسی ٹیلی کام کمپنی کے ساتھ شراکت داری کلاؤڈ اور ڈیٹا انفراسٹرکچر کو مضبوط بناتی ہے۔
- شفاف فیسوں کا ڈھانچہ: کمپنی شفاف شرح سود اور فیسوں کی وضاحت کرتی ہے، جس سے صارفین کو اپنے مالی معاملات کو بہتر طور پر سمجھنے میں مدد ملتی ہے۔
صارفین کے تاثرات:
منی ٹیپ کو اینڈرائیڈ پر 4.5 ستاروں اور iOS پر 4.4 ستاروں کی اوسط ریٹنگ ملی ہے۔ صارفین عام طور پر ایپ کے یوزر انٹرفیس، استعمال میں آسانی اور قرض کی تیز منظوری کے عمل کو سراہتے ہیں۔ کچھ صارفین نے قرض کی رقم کی ادائیگی میں کبھی کبھار 1-2 دن کی تاخیر یا بعض اوقات تاخیر سے ادائیگی کی فیسوں کی وضاحت میں کمی کی شکایت کی ہے۔ تاہم، مجموعی طور پر، صارفین کا تجربہ مثبت رہا ہے، خاص طور پر ان افراد کے لیے جنہیں فوری نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہے۔
ممکنہ قرض خواہوں کے لیے عملی مشورے:
کسی بھی ڈیجیٹل قرضہ فراہم کرنے والے سے قرض لینے سے پہلے، ممکنہ قرض خواہوں کو چند اہم باتوں کو ذہن میں رکھنا چاہیے۔
- اپنی ضرورت کا جائزہ لیں: صرف اس صورت میں قرض لیں جب آپ کو واقعی اس کی ضرورت ہو۔ بلا ضرورت قرض لینے سے پرہیز کریں۔
- شرائط و ضوابط کو اچھی طرح سمجھیں: قرض کی رقم، مدت، سالانہ شرح سود (APR)، پروسیسنگ فیس اور تاخیر سے ادائیگی کی فیس سمیت تمام شرائط کو غور سے پڑھیں اور سمجھیں۔ اگر کوئی ابہام ہو تو کمپنی سے رابطہ کریں۔
- ادائیگی کی اہلیت کا اندازہ لگائیں: اپنی آمدنی اور اخراجات کا جائزہ لیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ قرض کی اقساط کو بروقت ادا کرنے کی پوزیشن میں ہیں۔ قسطوں کی ادائیگی میں ناکامی آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔
- دیگر اختیارات کا موازنہ کریں: منی ٹیپ سے قرض لینے سے پہلے، مارکیٹ میں موجود دیگر قرضہ فراہم کرنے والوں کی پیشکشوں کا بھی موازنہ کریں تاکہ بہترین ڈیل حاصل کر سکیں۔
- وقت پر ادائیگی کریں: قرض کی اقساط کو ہمیشہ وقت پر ادا کرنے کی کوشش کریں تاکہ تاخیر سے ادائیگی کی فیس سے بچ سکیں اور اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنا سکیں۔ ایک اچھا کریڈٹ سکور مستقبل میں آپ کو بہتر مالیاتی سہولیات فراہم کرنے میں مدد دے گا۔
- رازداری کی پالیسی کو پڑھیں: کمپنی کی رازداری کی پالیسی کو ضرور پڑھیں تاکہ آپ کو معلوم ہو کہ آپ کا ڈیٹا کس طرح استعمال اور محفوظ کیا جائے گا۔
کمپنی کا مستقبل اور اہم شراکتیں
زنڈا فنانشل سروسز پاکستان میں اپنے آپریشنز کو وسعت دینے اور مزید جدید مالیاتی حل فراہم کرنے کے لیے پرعزم ہے۔ کمپنی کے ترقی اور توسیع کے منصوبے اس کے مستقبل کی سمت کو واضح کرتے ہیں۔
ترقی اور توسیع کے منصوبے:
- SME قرضوں میں توسیع: کمپنی چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (SMEs) کے لیے اپنی قرض کی مصنوعات کو گہرا کرنے کا ارادہ رکھتی ہے، جو پاکستان کی معیشت کا ایک اہم حصہ ہیں۔ یہ SMEs کو ترقی کے مزید مواقع فراہم کرے گا۔
- مصنوعی ذہانت میں جدت: زونگ (Zong) کے ساتھ ایک اسٹریٹجک مفاہمت کی یادداشت (MOU) کے ذریعے، زنڈا فنانشل مصنوعی ذہانت کے شعبے میں مزید جدت لائے گی اور دیہی علاقوں تک اپنی رسائی کو بڑھائے گی۔
- مشترکہ قرضہ جات: کمپنی بینکوں اور ٹیلی کام کمپنیوں کے ساتھ مشترکہ قرضہ جات (Co-lending) کے امکانات بھی تلاش کر رہی ہے تاکہ اپنی خدمات کی رسائی کو مزید وسیع کر سکے۔
اہم شراکتیں:
زنڈا فنانشل نے اپنے آپریشنز کو مضبوط بنانے کے لیے اہم شراکتیں قائم کی ہیں:
- زونگ: زونگ کے ساتھ شراکت داری کمپنی کے کلاؤڈ انفراسٹرکچر اور ڈیٹا کی صلاحیتوں کو تقویت بخشتی ہے، جو مصنوعی ذہانت پر مبنی قرض کی منظوری کے لیے ضروری ہے۔
- UBL ڈیجیٹل: UBL ڈیجیٹل کے ساتھ انضمام قرض کی رقم کی براہ راست بینک منتقلی کے عمل کو آسان بناتا ہے، جس سے صارفین کو تیزی سے رقم تک رسائی حاصل ہوتی ہے۔
مالی کارکردگی اور فنڈنگ:
کمپنی کی آمدنی اور منافع کے اعداد و شمار عوامی طور پر ظاہر نہیں کیے گئے ہیں، اور یہ ابتدائی ترقی کے مرحلے میں ہے، جس کا مطلب ہے کہ یہ ممکنہ طور پر ابتدائی طور پر منفی EBITDA پر کام کر رہی ہو گی۔ کمپنی نے نامعلوم اینجل انویسٹرز سے سیڈ فنڈنگ حاصل کی ہے، تاہم کسی بڑے وینچر راؤنڈ کا اعلان نہیں کیا گیا۔ اندازہ ہے کہ اس کا قرض پورٹ فولیو تقریباً 1 بلین روپے (6 ملین امریکی ڈالر) ہے۔ پاکستان میں خرد قرضوں کی صنعت میں ڈیفالٹ کی شرح اوسطاً 8% سے 10% رہتی ہے، تاہم زنڈا فنانشل کے مخصوص ڈیفالٹ ریٹ کے بارے میں کوئی سرکاری اعداد و شمار دستیاب نہیں ہیں۔
خطرے کا انتظام:
زنڈا فنانشل نے خطرے کے انتظام کے لیے مضبوط نظام اپنایا ہے۔ یہ ٹیلی کام اور بینک کے ڈیٹا سے خودکار فراڈ کی کھوج اور پیشین گوئی پر مبنی تجزیات کا استعمال کرتی ہے۔ اس کے علاوہ، ادائیگی کی تاریخ اور صارف کے طرز عمل کی بنیاد پر متحرک کریڈٹ کی حدیں مقرر کی جاتی ہیں، جس سے قرض کے خطرے کو مؤثر طریقے سے کم کیا جا سکتا ہے۔
