تیز فنانشل سروسز کا تعارف اور پس منظر
تیز فنانشل سروسز (Tez Financial Services) پاکستان میں مالیاتی ٹیکنالوجی (فنٹیک) کے شعبے میں ایک نمایاں نام ہے، جسے 2016 کے اواخر میں نورین حیات اور حمزہ حسین نے قائم کیا۔ یہ کمپنی پاکستان کی پہلی مکمل ڈیجیٹل غیر بینک مائیکرو فنانس کمپنی (NBMFC) ہے، جسے 2018 میں سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) سے لائسنس حاصل ہوا۔ اس کی بنیاد کا مقصد پاکستان کے ان لاکھوں افراد کو مالی خدمات فراہم کرنا تھا جو روایتی بینکنگ نظام سے منسلک نہیں ہیں یا جنہیں بینکوں سے قرضے لینے میں دشواری کا سامنا ہوتا ہے۔
تیز فنانشل سروسز کا کاروباری ماڈل مکمل طور پر موبائل ایپلیکیشن پر مبنی ہے، جو صارفین کو قرضوں، بچتوں، انشورنس اور سرمایہ کاری تک آسان رسائی فراہم کرتا ہے۔ کمپنی کی بنیادی توجہ کم آمدنی والے، غیر بینک شدہ، اور کم بینک شدہ افراد پر ہے، جنہیں فوری اور چھوٹے مالیاتی حل درکار ہوتے ہیں۔ تیز اپنی خدمات فراہم کرنے کے لیے مصنوعی ذہانت (AI) پر مبنی کریڈٹ سکورنگ کا استعمال کرتی ہے، جس سے کم سے کم کاغذی کارروائی اور بغیر کسی ضمانت کے قرضے فراہم کیے جا سکتے ہیں۔ اس جدید طریقہ کار نے قرض کی درخواست اور منظوری کے عمل کو انتہائی تیز اور مؤثر بنا دیا ہے۔
ابتدائی طور پر اومیڈیار نیٹ ورک، پلانیٹ این گروپ، ایکشن وینچر لیب اور فلورش وینچرز جیسے عالمی سرمایہ کاروں کی حمایت حاصل کرنے کے بعد، تیز فنانشل سروسز نے اپنی مارکیٹ میں مضبوط قدم جما لیے۔ فروری 2025 میں، سوئس فنٹیک کمپنی زوڈ پے (ZoodPay) نے تیز فنانشل سروسز کو حاصل کر لیا۔ اس حصول نے تیز کی نینو قرضہ پلیٹ فارم کو زوڈ پے کے "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" (Buy Now, Pay Later - BNPL) اور ای کامرس آپریشنز کے ایکو سسٹم میں ضم کر دیا، جس سے کمپنی کی رسائی اور پیش کردہ مصنوعات میں مزید وسعت آئی ہے۔ یہ حکمت عملی نہ صرف تیز کی ترقی کو فروغ دے گی بلکہ پاکستان کے ڈیجیٹل مالیاتی منظر نامے میں بھی ایک اہم کردار ادا کرے گی۔
تیز فنانشل سروسز کی پیش کردہ قرضہ جات اور خدمات
تیز فنانشل سروسز اپنے صارفین کی فوری مالی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مختلف قسم کی ڈیجیٹل مالیاتی مصنوعات پیش کرتی ہے۔ یہ مصنوعات خاص طور پر ان افراد کے لیے ڈیزائن کی گئی ہیں جنہیں روایتی بینکنگ چینلز کے ذریعے قرضے حاصل کرنے میں دشواری کا سامنا ہوتا ہے۔
قرضہ جات کی اقسام:
- نینو قرضے (تیز ایڈوانس): یہ فوری ذاتی قرضے ہیں جو PKR 1,000 سے لے کر PKR 10,000 تک کی رقم میں دستیاب ہوتے ہیں۔ یہ چھوٹے قرضے روزمرہ کی ضروریات، ہنگامی حالات یا چھوٹے کاروباری اخراجات کے لیے مثالی ہیں۔ ان قرضوں کی ادائیگی کے لیے لچکدار قسطوں کے منصوبے پیش کیے جاتے ہیں تاکہ صارفین کو آسانی ہو۔
- ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL): یہ خدمت، جو زوڈ پے کے حصول کے بعد مزید مضبوط ہوئی ہے، صارفین کو شراکت دار پلیٹ فارمز پر اشیاء خریدنے اور ان کی قیمت 3 سے 6 ماہ کی مدت میں ادا کرنے کی سہولت دیتی ہے۔ یہ اسلامی مالیات کے اصولوں پر مبنی "مسوامہ" ماڈل پر کام کرتی ہے۔
قرض کی رقم، شرح سود اور شرائط:
- قرض کی کم از کم رقم: PKR 1,000
- قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم: PKR 10,000
- شرح سود اور فیس: تیز فنانشل سروسز ایک یکمشت فکسڈ فیس وصول کرتی ہے جو قرض کی رقم کا 10 سے 20 فیصد تک ہو سکتی ہے۔ یہ فیس قرض کی رقم اور صارف کی کریڈٹ پروفائل کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے۔ اس کی تخمینہ شدہ سالانہ فیصد شرح (APR) تقریباً 24 سے 48 فیصد بنتی ہے، اگر اسے ماہانہ بنیادوں پر بڑھایا جائے۔ کمپنی شفافیت کو یقینی بناتی ہے اور تمام فیسوں کو ایپلیکیشن میں واضح طور پر ظاہر کرتی ہے۔
- قرض کی مدت: نینو قرضوں کے لیے ادائیگی کی مدت عام طور پر 4 سے 12 ہفتوں کے درمیان ہوتی ہے۔ صارفین ان-ایپ ڈیبٹ یا موبائل والٹ کے ذریعے آسان اقساط میں ادائیگی کر سکتے ہیں۔
- دیگر فیسیں: اگر ادائیگی میں تاخیر ہوتی ہے تو، بقایا رقم پر روزانہ 2 فیصد کی شرح سے جرمانہ عائد کیا جا سکتا ہے۔
- ضمانت: تیز فنانشل سروسز کے قرضے مکمل طور پر غیر ضمانتی ہوتے ہیں، یعنی قرض لینے والے کو کسی قسم کی ضمانت یا سیکیورٹی فراہم کرنے کی ضرورت نہیں ہوتی۔ قرض کی منظوری کا انحصار مکمل طور پر کمپنی کے ڈیٹا پر مبنی کریڈٹ سکورنگ اور اسمارٹ فون کے میٹا ڈیٹا پر ہوتا ہے۔
درخواست کا عمل، موبائل ایپ اور ریگولیٹری حیثیت
تیز فنانشل سروسز نے اپنے صارفین کے لیے قرض کی درخواست کے عمل کو انتہائی آسان، تیز اور مکمل طور پر ڈیجیٹل بنا دیا ہے۔
درخواست کا عمل اور ضروریات:
- درخواست کے چینلز: صارفین تیز کی موبائل ایپلیکیشن (اینڈرائیڈ اور iOS دونوں پر دستیاب) یا کمپنی کی ویب سائٹ کے ذریعے آن لائن درخواست دے سکتے ہیں۔ کمپنی کی کوئی فزیکل برانچ نہیں ہے، تمام کام مکمل طور پر ڈیجیٹل ہوتا ہے۔
- KYC اور آن بورڈنگ: کاغذ کے بغیر "اپنے صارف کو جانیں" (KYC) کا عمل شناختی کارڈ (CNIC) کی تصدیق، سیلفی کیپچر، اور سوشل لاگ ان ڈیٹا کے ذریعے مکمل کیا جاتا ہے۔ خودکار دستاویزات کی تصدیق کے بعد، قرض کی منظوری منٹوں میں حاصل ہو جاتی ہے۔
- کریڈٹ سکورنگ: تیز کے پاس ایک ملکیتی مشین لرننگ الگورتھم ہے جو فون کے میٹا ڈیٹا، لین دین کے طرز عمل اور دیگر متبادل ڈیٹا کو استعمال کرتے ہوئے صارف کے رسک سکور کا تعین کرتا ہے۔ ادائیگی کی تاریخ کی بنیاد پر قرض کی حدیں متحرک طور پر ایڈجسٹ کی جاتی ہیں۔
- قرض کی ادائیگی کے طریقے: منظور شدہ قرض کی رقم براہ راست صارف کے منسلک بینک اکاؤنٹ یا موبائل منی والٹ (جیسے جاز کیش، ایزی پیسہ) میں منتقل کر دی جاتی ہے۔
موبائل ایپ کی خصوصیات اور صارف کا تجربہ:
تیز کی موبائل ایپ صارف دوست ڈیزائن اور جدید خصوصیات کی وجہ سے مشہور ہے۔ اینڈرائیڈ پلے سٹور پر اس کی 4.2 ستاروں کی ریٹنگ ہے اور اسے 10,000 سے زائد بار انسٹال کیا جا چکا ہے۔
- فوری درخواست: چند منٹوں میں قرض کی درخواست مکمل کی جا سکتی ہے۔
- سوشل لاگ ان: آسان رسائی کے لیے سوشل میڈیا اکاؤنٹس کے ذریعے لاگ ان کی سہولت۔
- ان-ایپ ڈیش بورڈ: صارفین اپنے قرض کی حیثیت، ادائیگی کے شیڈول اور دیگر مالیاتی معلومات کو ایک ہی جگہ دیکھ سکتے ہیں۔
- ایک ٹیپ ادائیگی: قرض کی اقساط کی ادائیگی کا آسان اور تیز طریقہ۔
- تیز بِیمہ انٹیگریشن: مائیکرو انشورنس خدمات تک رسائی بھی ایپ کے ذریعے ممکن ہے۔
ریگولیٹری حیثیت اور لائسنسنگ:
تیز فنانشل سروسز پاکستان میں ایک مکمل طور پر لائسنس یافتہ اور ریگولیٹڈ ادارہ ہے۔
- لائسنسنگ: کمپنی کو 2018 سے سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کی طرف سے ایک غیر بینک مائیکرو فنانس کمپنی (NBFC) کے طور پر لائسنس حاصل ہے۔ یہ SECP کی منظور شدہ ڈیجیٹل قرض دہندگان کی فہرست میں شامل ہے۔
- تعمیل: تیز SECP کی کنزیومر پروٹیکشن گائیڈلائنز کی مکمل پابندی کرتی ہے، جس میں فیسوں اور APR کی شفافیت شامل ہے۔ یہ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے اینٹی منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کی مالی معاونت کی روک تھام (AML/CFT) کے اقدامات پر بھی عمل پیرا ہے۔
- صارفین کا تحفظ: ایپ میں فیسوں اور ادائیگی کی شرائط کا مکمل انکشاف ہوتا ہے۔ SECP کے مینڈیٹ کے مطابق زیادہ سے زیادہ سود اور فیس پر ایک سخت حد مقرر ہے۔
کسٹمر کے جائزے، مارکیٹ میں پوزیشن اور مقابلہ
تیز فنانشل سروسز نے پاکستان کے ڈیجیٹل قرضہ جات کے شعبے میں اپنی ایک منفرد پوزیشن بنائی ہے، لیکن اس کا مقابلہ بھی سخت ہے۔
صارفین کے جائزے اور ریٹنگز:
اینڈرائیڈ پلیٹ فارم پر تیز فنانشل سروسز کی ایپ کو 1,200 سے زائد جائزوں کی بنیاد پر 4.2 ستاروں کی اوسط ریٹنگ ملی ہے۔ صارفین عام طور پر قرض کی منظوری کی رفتار اور آسان درخواست کے عمل کو سراہتے ہیں۔ تاہم، کچھ شکایات بھی موجود ہیں جن میں کبھی کبھار ایپ کے کریش ہونے، قرض کی ادائیگی میں تاخیر، اور دیر سے ادائیگی پر جرمانے کے سخت نفاذ جیسے مسائل شامل ہیں۔ کسٹمر سروس کے لیے، ان-ایپ چیٹ اور کال سینٹر سپورٹ صبح 9 بجے سے شام 6 بجے تک دستیاب ہے، اور مسائل کے حل کا اوسط وقت 48 گھنٹے بتایا جاتا ہے۔
مارکیٹ میں حصہ اور مقابلہ:
تیز فنانشل سروسز کا تخمینہ ہے کہ پاکستان کے نینو قرضہ جات کے شعبے میں اس کا مارکیٹ شیئر 5 فیصد سے کم ہے۔ اس کا مقابلہ پاکستان میں دیگر ڈیجیٹل قرض دہندگان سے ہے جن میں فنجا (Finja)، ابھی (Abhi)، سیڈ کریڈ (Seedcred) اور جنگل کریڈ (JingleCred) شامل ہیں۔ یہ تمام کمپنیاں ڈیجیٹل قرضوں کی مارکیٹ میں سرگرم ہیں اور صارفین کو مختلف مالیاتی حل پیش کرتی ہیں۔
اختراعات اور منفرد خصوصیات:
تیز فنانشل سروسز نے مارکیٹ میں کئی طریقوں سے خود کو ممتاز کیا ہے:
- پہلی مکمل ڈیجیٹل NBMFC: پاکستان میں پہلی مکمل ڈیجیٹل غیر بینک مائیکرو فنانس کمپنی ہونے کا اعزاز حاصل ہے۔
- AI پر مبنی انڈر رائٹنگ: مصنوعی ذہانت سے چلنے والی کریڈٹ سکورنگ اور قرض کی منظوری کا ایک مکمل ڈیجیٹل سفر۔
- زوڈ پے کا حصول: زوڈ پے کے ذریعے حصول نے اسے BNPL اور کراس بارڈر ای کامرس فنانس کے ساتھ مربوط ہونے کا موقع فراہم کیا ہے، جس سے اس کی مصنوعات کی رینج وسیع ہوئی ہے۔
ترقیاتی منصوبے اور شراکتیں:
کمپنی زوڈ پے کے علاقائی دائرہ کار سے فائدہ اٹھاتے ہوئے نئی کریڈٹ اور انشورنس مصنوعات لانچ کرنے کا ارادہ رکھتی ہے۔ اس کے علاوہ، 2025 میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (SMEs) کے لیے مائیکرو قرضے اور بچت کے حل کی پائلٹنگ بھی متوقع ہے۔ تیز نے ای ایف یو لائف (EFU Life) کے ساتھ مائیکرو انشورنس (تیز بِیمہ) کے لیے اور یو بی ایل (UBL) اور ٹیلی نار (Telenor) جیسے بینکوں اور ٹیلی کام کمپنیوں کے ساتھ قرضوں کی تقسیم اور ادائیگی کے لیے بھی شراکتیں قائم کر رکھی ہیں۔
ممکنہ قرض لینے والوں کے لیے عملی مشورے
اگر آپ تیز فنانشل سروسز یا کسی بھی ڈیجیٹل قرض دہندہ سے قرض لینے کا سوچ رہے ہیں، تو کچھ عملی مشورے آپ کے لیے کارآمد ہو سکتے ہیں تاکہ آپ ایک باخبر اور ذمہ دار مالیاتی فیصلہ کر سکیں۔
- اپنی ضرورت کا اندازہ لگائیں: سب سے پہلے یہ یقینی بنائیں کہ آپ کو واقعی قرض کی ضرورت ہے اور آپ اسے کس مقصد کے لیے استعمال کریں گے۔ نینو قرضے ہنگامی حالات یا مختصر مدت کی ضروریات کے لیے بہترین ہوتے ہیں۔
- شرائط و ضوابط کو سمجھیں: قرض کی درخواست دینے سے پہلے، تیز فنانشل سروسز کی تمام شرائط، فیسوں (10-20% یکمشت فیس، دیر سے ادائیگی پر 2% یومیہ جرمانہ) اور ادائیگی کے منصوبے کو اچھی طرح پڑھیں اور سمجھیں۔ کسی بھی پوشیدہ چارجز کے بارے میں سوال کرنے سے نہ ہچکچائیں۔
- ادائیگی کی صلاحیت کا جائزہ لیں: یہ یقینی بنائیں کہ آپ مقررہ مدت (4-12 ہفتے) کے اندر قرض کی رقم اور فیس کو آسانی سے واپس کر سکتے ہیں۔ اپنی ماہانہ آمدنی اور اخراجات کا حساب لگائیں تاکہ زیادہ قرض لینے سے بچ سکیں۔
- بروقت ادائیگی کو یقینی بنائیں: ڈیجیٹل قرض دہندگان کے لیے بروقت ادائیگی آپ کی کریڈٹ ہسٹری کو بہتر بناتی ہے۔ اگر آپ ادائیگی میں تاخیر کرتے ہیں تو اس پر جرمانے لگ سکتے ہیں جو آپ کے لیے اضافی بوجھ بن سکتے ہیں۔
- ایپ کے جائزوں کو چیک کریں: ایپلیکیشن ڈاؤن لوڈ کرنے سے پہلے گوگل پلے سٹور یا ایپل ایپ سٹور پر صارفین کے جائزے (جیسے کہ 4.2 ستاروں کی ریٹنگ) پڑھیں تاکہ آپ کو دیگر صارفین کے تجربات کا علم ہو سکے اور آپ کو ایپ کی کارکردگی اور ممکنہ مسائل کا اندازہ ہو جائے۔
- صارفین کی معاونت سے رابطہ کریں: اگر آپ کو کوئی ابہام یا سوال ہے، تو کمپنی کی ان-ایپ چیٹ یا کال سینٹر سپورٹ (صبح 9 بجے سے شام 6 بجے تک) سے رابطہ کریں۔ واضح جوابات حاصل کرنا ضروری ہے۔
- مقابلہ کرنے والوں کا موازنہ کریں: تیز فنانشل سروسز کے علاوہ فنجا، ابھی، اور دیگر ڈیجیٹل قرض دہندگان کی پیشکشوں کا بھی موازنہ کریں۔ مختلف کمپنیوں کی شرح سود، فیس اور شرائط میں فرق ہو سکتا ہے۔
- ذمہ دارانہ قرض لینا: چھوٹے قرضے آسانی سے دستیاب ہوتے ہیں، لیکن ذمہ داری سے قرض لینا اور زیادہ مقروض ہونے سے بچنا بہت ضروری ہے۔ ایک وقت میں ایک سے زیادہ قرض لینے سے گریز کریں جب تک کہ بہت ضروری نہ ہو۔
ان مشوروں پر عمل کر کے آپ تیز فنانشل سروسز کی خدمات سے بہتر طریقے سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں اور اپنے مالیاتی معاملات کو زیادہ مؤثر طریقے سے سنبھال سکتے ہیں۔
