والی فنانشل سروسز کا تعارف اور پس منظر
والی فنانشل سروسز (پرائیویٹ) لمیٹڈ پاکستان میں حال ہی میں قائم ہونے والی ایک غیر بینکاری مالیاتی کمپنی (NBFC) ہے جس کا مقصد ملک میں شرعی بنیادوں پر مالی خدمات فراہم کرنا ہے۔ یہ کمپنی 3 اکتوبر 2023 کو رجسٹرڈ ہوئی اور اس کا کارپوریشن نمبر 0241267 ہے۔ دسمبر 2023 میں اسے سیکیورٹیز اینڈ ایکسچینج کمیشن آف پاکستان (SECP) کی جانب سے انویسٹمنٹ فنانس کمپنی کا لائسنس (نمبر SECP/LRD/119/WFSPL/2022-16) ملا، جو اس کے ریگولیٹری حیثیت کی تصدیق کرتا ہے۔
والی فنانشل سروسز کو 2023 میں و الی گروپ کے مکمل ملکیتی ذیلی ادارے کے طور پر قائم کیا گیا، جو خود ایک میڈیا-ٹیک کمپنی ہے جس کے مختلف شعبہ جات میں اثر انداز مارکیٹنگ، کھیلوں کے حقوق اور فنانشل ٹیکنالوجی شامل ہیں۔ اس کا کاروباری ماڈل 'تواّرق' پر مبنی ڈیجیٹل مائیکرو فنانسنگ ہے، جو سود (ربا) کی بجائے منافع کے اصولوں پر کاربند ہے۔ اس کا ہدف ان افراد اور چھوٹے کاروباریوں کو مالی امداد فراہم کرنا ہے جو روایتی بینکنگ نظام سے دور ہیں۔ ان میں سکیورٹی گارڈز، گھریلو خواتین، چھوٹے تاجر، ڈیلی ویجرز اور سرکاری سکولوں کے اساتذہ جیسے لوگ شامل ہیں۔
کمپنی کی قیادت ایک تجربہ کار ٹیم کر رہی ہے، جس میں جناب نوشاد منہاس شریک بانی اور سی ای او ہیں، جنہیں بینکاری کے شعبے میں 20 سال سے زیادہ کا تجربہ ہے۔ ڈاکٹر راشد منصور بطور شرعی ڈائریکٹر خدمات انجام دے رہے ہیں، جو اسلامی فنانس میں پی ایچ ڈی اور ایک مصدقہ شرعی مشیر ہیں۔ ان کی نگرانی میں تمام مصنوعات شرعی اصولوں کے مطابق تیار کی جاتی ہیں۔ جناب احسن طاہر والی گروپ کے بانی اور گروپ سی ای او ہیں، جو کمپنی کے مجموعی وژن کے پیچھے کارفرما ہیں۔
قرض کی مصنوعات، منافع کی شرحیں اور شرائط
والی فنانشل سروسز (پرائیویٹ) لمیٹڈ فی الحال صرف ایک بنیادی مالیاتی پراڈکٹ پیش کرتی ہے، جسے 'ہاکیم اسلامی نینو فنانسنگ' کہا جاتا ہے۔ یہ پراڈکٹ چھوٹے پیمانے پر مالی امداد فراہم کرنے پر مرکوز ہے، جس کی رقم کم سے کم 1,000 روپے سے لے کر زیادہ سے زیادہ 50,000 روپے تک ہو سکتی ہے۔ یہ پراڈکٹ خاص طور پر روزمرہ کی ضروریات اور چھوٹے کاروباروں کے لیے فوری مالی ضرورت کو پورا کرنے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے۔
منافع کی شرحیں اور فیس
- یومیہ منافع کی شرح: ہاکیم کی نینو فنانسنگ پر یومیہ 0.75% منافع لیا جاتا ہے۔
- زیادہ سے زیادہ سالانہ منافع کی شرح (APR): اس حساب سے زیادہ سے زیادہ سالانہ منافع کی شرح 273.75% بنتی ہے۔
- قرض کی مدت: صارفین کے پاس 15 دن یا 30 دن کی قرض کی مدت کا انتخاب ہوتا ہے۔
- کولنگ آف پیریڈ: درخواست جمع کرانے کے بعد 24 گھنٹے کا کولنگ آف پیریڈ ہوتا ہے، جس دوران قرض کو منسوخ کیا جا سکتا ہے۔
- پروسیسنگ فیس: والی فنانشل سروسز اپنے قرضوں پر کوئی پروسیسنگ فیس نہیں لیتی ہے۔
- تاخیر کی خیراتی فیس: اگر کوئی صارف وقت پر قرض ادا نہیں کر پاتا، تو اسے یومیہ 15 روپے خیراتی فیس ادا کرنی پڑتی ہے۔ یہ رقم کمپنی کی آمدنی کا حصہ نہیں بنتی بلکہ منظور شدہ خیراتی اداروں کو عطیہ کی جاتی ہے۔ یہ اسلامی اصولوں کے مطابق ہے جہاں تاخیر پر جرمانہ سود کے زمرے میں آتا ہے، لہٰذا اسے خیرات کے طور پر وصول کیا جاتا ہے۔
- دیگر چارجز: ہاکیم کے قرضوں پر کوئی دیگر پوشیدہ چارجز لاگو نہیں ہوتے۔
مثال
اگر کوئی صارف 2,000 روپے کا قرض 15 دن کی مدت کے لیے لیتا ہے، تو اس پر تقریباً 225 روپے منافع لاگو ہو گا، اور اسے کل 2,225 روپے واپس کرنا ہوں گے۔ یہ شفافیت کمپنی کی بنیادی اقدار میں شامل ہے۔
ضمانت
ہاکیم نینو فنانسنگ غیر محفوظ قرضے فراہم کرتی ہے، یعنی اس کے لیے کسی جسمانی ضمانت کی ضرورت نہیں ہوتی۔ قرض کے خطرے کو کم کرنے کے لیے، کمپنی شناختی کارڈ کی تصدیق (KYC) اور ڈیجیٹل اسکریننگ کے عمل کو استعمال کرتی ہے۔
درخواست کا عمل، موبائل ایپ اور ریگولیٹری حیثیت
والی فنانشل سروسز (پرائیویٹ) لمیٹڈ کا تمام کاروباری عمل مکمل طور پر ڈیجیٹل ہے۔ صارفین اپنی قرض کی درخواست صرف ہاکیم کی موبائل ایپ کے ذریعے جمع کرا سکتے ہیں، جو iOS (ایپ سٹور) اور اینڈرائیڈ (گوگل پلے سٹور) دونوں پلیٹ فارمز پر دستیاب ہے۔ کمپنی کی کوئی فزیکل برانچ نہیں ہے، اور تمام آن بورڈنگ کا عمل ڈیجیٹل طریقے سے انجام پاتا ہے۔
KYC اور آن بورڈنگ کا عمل
- مطلوبہ دستاویزات: قرض کے لیے درخواست دینے والے کو صرف اپنا قومی شناختی کارڈ (CNIC) اور ایک درست موبائل نمبر فراہم کرنا ہوتا ہے۔
- اکاؤنٹ سیٹ اپ: صارفین کو اپنا CNIC اور فون نمبر درج کرنا ہوتا ہے، ایک پن کوڈ سیٹ کرنا ہوتا ہے، اور ایک ڈیجیٹل سیلفی کے ذریعے اپنی شناخت کی تصدیق مکمل کرنی ہوتی ہے۔
- شرائط کی قبولیت: ایپ کے اندر ہی قرض کی شرائط و ضوابط کو قبول کرنا ضروری ہوتا ہے۔
- آن بورڈنگ کا وقت: یہ عمل الگورتھمک جانچ پڑتال کی بنیاد پر فوری طور پر یا چند منٹوں میں مکمل ہو جاتا ہے۔
کریڈٹ سکورنگ اور انڈر رائٹنگ
قرض کی منظوری کا فیصلہ خودکار طریقے سے کیا جاتا ہے جس میں کمپنی کے ملکیتی الگورتھم (مصنوعی ذہانت / مشین لرننگ پر مبنی) استعمال ہوتے ہیں۔ یہ الگورتھم صارفین کے لین دین کی تاریخ، رویے کے ڈیٹا، اور بیرونی بیورو سے حاصل کردہ معلومات کا جائزہ لیتے ہیں۔ تواّرق پر مبنی پراڈکٹ کا ڈیزائن شرعی تعمیل کو یقینی بناتا ہے، اور انڈر رائٹنگ پینل اسکریننگ کے عمل کی نگرانی کرتے ہیں۔
رقوم کی ادائیگی اور وصولی کے طریقے
قرض کی منظور شدہ رقم گاہک کے منسلک بینک اکاؤنٹ میں منتقل کی جاتی ہے۔ موبائل منی کے ذریعے ادائیگی کا انضمام پائلٹ مراحل میں ہے، جبکہ نقدی کی صورت میں ادائیگی کی سہولت دستیاب نہیں ہے۔ قرض کی وصولی کے لیے، کمپنی مقررہ تاریخ سے پہلے ایپ نوٹیفکیشنز اور ایس ایم ایس یاد دہانیاں بھیجتی ہے۔ مقررہ تاریخ پر، منسلک اکاؤنٹ سے خودکار کٹوتی کا نظام بھی موجود ہے۔ تاخیر کی فیس خیراتی مقاصد کے لیے ہوتی ہے، اور بار بار تاخیر کی صورت میں کسٹمر سپورٹ اور ریفرنسز کے ذریعے رابطہ کیا جاتا ہے۔
ریگولیٹری حیثیت اور تعمیل
والی فنانشل سروسز دسمبر 2023 سے SECP سے لائسنس یافتہ ایک NBFC ہے۔ اس کے تمام آپریشنز انسداد منی لانڈرنگ (AML)، انسداد دہشت گردی فنانسنگ (CTF)، اور KYC/CDD کے SECP رہنما خطوط پر عمل کرتے ہیں۔ کمپنی کا ایک شرعی بورڈ ہے جس کی سربراہی ڈاکٹر راشد منصور کرتے ہیں، جو تمام پراڈکٹس کی شرعی تعمیل کو یقینی بناتے ہیں۔ صارفین کے تحفظ کے لیے کمپنی شفاف طریقے سے منافع اور فیس کا انکشاف کرتی ہے، 24 گھنٹے کا کولنگ آف پیریڈ فراہم کرتی ہے، اور تاخیر کی صورت میں خیراتی فیس کا نظام رکھتی ہے۔ شکایات کے حل کے لیے ان-ایپ میکانزم اور SECP کے کنزیومر پورٹل تک رسائی بھی فراہم کی جاتی ہے۔ کمپنی کے خلاف ابھی تک کسی بڑے ریگولیٹری اقدام یا جرمانے کی اطلاع نہیں ہے۔
والی فنانشل سروسز کا مارکیٹ میں مقام اور صارفین کے جائزے
والی فنانشل سروسز پاکستان کے مالیاتی شعبے میں ایک نمایاں مقام رکھتی ہے، خاص طور پر شرعی نینو فنانسنگ کے شعبے میں بطور 'فرسٹ موور'۔ اس نے ملک میں پہلا اسلامی نینو فنانسنگ حل پیش کر کے ایک اہم قدم اٹھایا ہے۔
مقابلہ اور امتیاز
والی فنانشل سروسز کا بالواسطہ مقابلہ پاکستان کے دیگر ڈیجیٹل قرض فراہم کرنے والے پلیٹ فارمز جیسے PQM اور Tez Financial کے ساتھ ساتھ روایتی مائیکرو فنانس بینکوں (مثلاً اخوت اور NRSP) سے ہے۔ تاہم، والی فنانشل سروسز کئی طریقوں سے خود کو ممتاز کرتی ہے:
- منفرد تواّرق ماڈل: اس کا سب سے بڑا امتیاز سود سے پاک تواّرق ماڈل ہے، جو قرضوں کو شرعی اصولوں کے مطابق بناتا ہے۔
- مکمل ڈیجیٹل ترسیل: یہ صرف موبائل ایپ کے ذریعے خدمات فراہم کرتی ہے، جس سے عمل تیز اور قابل رسائی ہو جاتا ہے۔
- مصنوعی ذہانت پر مبنی انڈر رائٹنگ: AI اور ML سے چلنے والے الگورتھم فوری اور مؤثر کریڈٹ فیصلے کرنے میں مدد کرتے ہیں۔
- خیراتی تاخیر کی فیس: وقت پر ادائیگی نہ ہونے کی صورت میں لی جانے والی فیس کو آمدنی کا حصہ بنانے کی بجائے خیراتی اداروں کو دیا جاتا ہے، جو اسلامی اقدار سے ہم آہنگ ہے۔
والی گروپ کی مضبوط ٹیکنالوجی اور اثر انداز مارکیٹنگ نیٹ ورک کا اس کمپنی کو فائدہ حاصل ہے، جس سے اس کی ترقی کا امکان بڑھ جاتا ہے۔
صارفین کے جائزے اور عام مسائل
صارفین کی طرف سے ہاکیم ایپ کو ملے جلے جائزے ملے ہیں۔ کئی صارفین فوری منظوری اور قرض کی شرائط میں شفافیت کو سراہتے ہیں۔ تاہم، کچھ عام شکایات بھی سامنے آئی ہیں:
- ایپ کی دستیابی: کچھ صارفین نے 'قرض ہر وقت اسٹاک میں نہیں ہوتا' جیسی شکایات کی ہیں۔
- جارحانہ یاد دہانیاں: ادائیگی کی تاخیر پر بعض اوقات جارحانہ کالز کی شکایات بھی موصول ہوئی ہیں۔
- کسٹمر سروس میں تاخیر: کبھی کبھار KYC کی تصدیق میں تاخیر اور کسٹمر سروس کے جواب میں دیر کی بھی شکایات کی جاتی ہیں۔
کمپنی ان-ایپ چیٹ اور ای میل ([email protected]) کے ذریعے کسٹمر سروس فراہم کرتی ہے، جس کا اوسط جواب دینے کا وقت تقریباً 24 گھنٹے ہے۔ سنگین شکایات کی صورت میں SECP کے کنزیومر پورٹل کے ذریعے بھی رابطہ کیا جا سکتا ہے۔
ممکنہ قرض خواہوں کے لیے عملی مشورے
اگر آپ والی فنانشل سروسز (ہاکیم) سے قرض لینے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو درج ذیل عملی مشورے آپ کے لیے کارآمد ثابت ہو سکتے ہیں تاکہ آپ ایک باخبر اور ذمہ دارانہ فیصلہ کر سکیں:
- اپنی ضرورت کا تعین کریں:
کسی بھی قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، اپنی مالی ضرورت کو واضح طور پر سمجھیں۔ کیا یہ قرض آپ کی فوری اور حقیقی ضرورت کو پورا کر رہا ہے؟ چھوٹے قرضے اکثر غیر ضروری خریداریوں کے لیے استعمال ہو سکتے ہیں، جس سے آپ پر مالی بوجھ بڑھ سکتا ہے۔ اس لیے، صرف اسی صورت میں قرض لیں جب یہ واقعی آپ کی مالی حالت کو بہتر بنانے میں مددگار ہو۔
- شرائط و ضوابط کو اچھی طرح سمجھیں:
والی فنانشل سروسز کی جانب سے پیش کردہ قرضوں کی منافع کی شرح (0.75% یومیہ، جو سالانہ 273.75% بنتی ہے) کافی زیادہ ہے۔ اس کے علاوہ، تاخیر کی خیراتی فیس (15 روپے یومیہ) کو بھی ذہن میں رکھیں۔ قرض کی رقم، مدت، اور کل واجب الادا رقم کا مکمل حساب کتاب پہلے ہی کر لیں۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ تمام شرائط کو قبول کرنے سے پہلے اچھی طرح سمجھ چکے ہیں۔
- قرض کی واپسی کی منصوبہ بندی:
قرض لینے سے پہلے، یہ یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس مقررہ وقت میں قرض اور منافع واپس کرنے کے لیے کافی ذرائع موجود ہیں۔ 15 یا 30 دن کی مدت بہت کم ہوتی ہے، اس لیے ایک واضح واپسی کی منصوبہ بندی بہت ضروری ہے۔ وقت پر ادائیگی نہ کرنے کی صورت میں نہ صرف آپ کو خیراتی فیس ادا کرنی پڑے گی بلکہ آپ کا کریڈٹ سکور بھی متاثر ہو سکتا ہے، جس سے مستقبل میں مالی خدمات تک رسائی مشکل ہو سکتی ہے۔
- موبائل ایپ کا استعمال اور ڈیٹا پرائیویسی:
ہاکیم ایپ کا استعمال کرتے وقت، اپنی ذاتی معلومات اور ڈیٹا پرائیویسی کا خاص خیال رکھیں۔ کمپنی آپ کے CNIC اور موبائل نمبر سمیت دیگر معلومات حاصل کرتی ہے۔ یہ یقینی بنائیں کہ آپ ایک محفوظ ڈیوائس استعمال کر رہے ہیں اور کسی بھی مشکوک کال یا پیغام کا جواب نہ دیں۔
- متبادل ذرائع کا جائزہ لیں:
اگر ممکن ہو، تو والی فنانشل سروسز کے علاوہ دیگر شرعی مائیکرو فنانس اداروں (جیسے اخوت) اور روایتی بینکوں کے چھوٹے قرضوں کا بھی جائزہ لیں۔ مختلف اداروں کی شرائط، منافع کی شرحیں، اور قرض کی مدت کا موازنہ کریں تاکہ آپ اپنے لیے سب سے بہتر آپشن کا انتخاب کر سکیں۔ بعض اوقات، روایتی اداروں میں منافع کی شرحیں کم ہو سکتی ہیں، حالانکہ ان کا عمل زیادہ وقت طلب ہو سکتا ہے۔
- شکایات کے حل کا طریقہ کار:
اگر آپ کو ہاکیم سے متعلق کسی بھی مسئلے یا شکایت کا سامنا ہو، تو فوری طور پر ان کے کسٹمر سپورٹ سے رابطہ کریں۔ اگر آپ ان کے جواب سے مطمئن نہیں ہوتے، تو آپ اپنی شکایت کو SECP کے کنزیومر پورٹل پر بھی درج کروا سکتے ہیں۔ یہ آپ کے حقوق کا تحفظ یقینی بنائے گا۔
والی فنانشل سروسز ایک منفرد اور شرعی بنیادوں پر مبنی مالیاتی حل پیش کرتی ہے، خاص طور پر ان لوگوں کے لیے جو روایتی بینکنگ نظام سے دور ہیں۔ تاہم، کسی بھی مالیاتی پراڈکٹ کی طرح، اس کے بھی اپنے فوائد اور نقصانات ہیں۔ ایک ذمہ دار قرض خواہ کے طور پر، تمام پہلوؤں کا بغور جائزہ لینا اور باخبر فیصلہ کرنا آپ کے مالی مستقبل کے لیے انتہائی اہمیت کا حامل ہے۔
